一、健康产业的重要性研究

（一）健康行业的定义及特点

1. 健康产业的定义

随着社会发展和人们生活水平的普遍提高，以及人类生活方式的改变，健康产品的总需求急剧增加。继蒸汽机引发“机械化时代”以及后来的“电气化时代”、“计算机时代”和“信息网络时代”之后，当前已经到来“健康保健时代”。健康产业作为一个涵盖广泛的新兴产业，将成为21世纪引导全球经济发展和社会进步的重要产业。

在目前的研究中，健康产业有以下三种视角来进行分类：一是以三次产业划分的视角，从大健康的概念去理解，认为健康产业是与健康紧密相关的制造与服务产业体系；二是从健康产业链的角度，将健康产业划分为前端、传统和后端产业，分别达到维持健康、修复健康和促进健康的目的；三是从健康消费需求和服务提供模式角度出发，认为健康产业可分为医疗性和非医疗性健康服务两大类，并在此基础上做进一步划分。

国内著名健康管理专家白书忠将健康产业定义为以维护、改善、促进与管理健康，预防疾病为目的，提供产、学、研产品与相关健康服务的行业总称，并将健康产业分为医疗相关产业和健康相关产业。陶呈义从健康消费需求和服务提供模式角度出发，将健康产业分为医药产业、保健品产业、健康管理服务产业等产业群。

综合上述观点，我们认为健康产业是指为维持健康、修复健康、促进健康提供各种相关产品和服务的行业集合。

按照提供健康相关产品和服务的不同，可将健康产业划分两大部门: 一类是提供实物健康产品的行业即健康产品制造业，如制药、医疗器械、保健品生产等产业群; 另一类是提供各种健康相关服务的行业即健康服务业，如医疗服务、健康管理与促进服务、健康保险服务等产业群。我国的大健康产业还在不断地形成和发展之中，包括以消杀产品、环保防疫、健康家居、有机农业为主体的新型健康产品和以医药健康产品终端化为核心驱动而崛起的中转流通、专业物流配送为主体的健康服务体系建设也在大健康产业的范围内。

在发达国家，健康产业已经成为带动整个国民经济增长的强大动力，健康行业增加值占GDP比重超过15%，并正呈现出以制造经营产业为主向以健康服务业为主的转型。

2. 健康产业的特点

健康产业作为一项产业，与其它产业相比具有其自身的特点。具体体现在以人的健康为出发点和落脚点、健康需求的广泛性，关乎人类的永恒存在和发展，使得健康需求具有的永恒性、既跨产业、跨领域、跨地域，又与其它经济部门相互交叉、相互渗透的复合性，市场环境的特殊性以及能够顺着医学模式的转变而改变等6个特点上。

（1）以人为本

关爱生命、维护健康是人类永恒的主题。健康产业围绕着改善人的健康为出发点和落脚点，是最能被人认知、也最能直观感受用户体验的产业。

（2）广泛性

主要体现为两个方面，一是健康产业需求主体的广泛性，是来自于社会中的每一个人。既有患者，又有健康和亚健康的人；既有老人和小孩，也有青年和壮年，既有女人也有男人。二是健康问题来源的广泛性。如生命自然周期带来的健康问题，即成长、成熟、衰老过程引起的健康问题；外来侵害造成的健康问题，包括物理的创伤、化学的污染、生物的感染、环境的影响、精神的刺激等；精神压力、社会压力、生活压力、情感问题等造成的心理失衡引起的心理和生理健康问题；不良的生活、工作习惯引起的健康问题；对健康生活缺乏科学的认识、正确的知识引起的健康问题。

（3）永恒性

健康产业面向每个人，面向人的生、老、病、死全生命过程，面向疾病的预防、诊断、治疗、康复、保健等提供产品与技术手段。人类的永恒存在和发展，使得健康需求永恒存在。健康产业是永不衰落的“朝阳产业”。同时，部分健康需求（如对症治疗）呈刚性需求。

（4）复合性

健康产业不能被简单地归类到第一、二、三产业，它是一个跨产业、跨领域、跨地域，与其它经济部门相互交叉、相互渗透的综合性产业。例如，提供健康管理服务的企业属于第三产业，它需要整合其它产业提供装备、设备、技术、信息等；而医药工业企业则属于第二产业。

（5）市场环境特殊

健康产业的产品市场受到人群疾病谱、文化与生活习惯、医疗卫生制度的影响。例如，医药产品属于被动消费，由疾病或不良健康状况决定；健康管理往往由消费者主动选择；保健品消费则介于被动与主动选择之间。

（6）适应医学模式转变

随着人类认知的进步、科学技术的发展以及医学科学的发展，医学模式也在不停地随之发生转变，并相应地催生着健康产业的发展。比如远程问诊的兴起极大地促进了相关医疗设备销售，而分级诊疗体系将进一步丰富健康产业在区域内的铺设和发展。

3. 发展健康产业的意义

（1）健康产业具有显著的经济社会效益

健康产业是国民经济中极具发展前景的产业，大力发展健康产业，增加有效供给，扩大有效需求，能够卓有成效地拉动社会总需求的扩容。目前，我国因为供给能力和需求能力不足被抑制的医疗服务需求和保健需求总规模达6400多亿元，其中医疗服务需求4400多亿元，保健需求2000多亿元。相关研究测算表明，每1元医疗保障方面的财政投入能够拉动8元以上的社会消费总额。

此外，健康产业作为永不衰落的朝阳产业，其发展符合人类发展要求，符合产业发展趋势，代表新科技革命趋势，并最终将成为国民经济的支柱性产业。据统计，目前在全球股票市值中，健康产业相关股票的市值约占总市值的13%左右。特别是在发达国家，健康产业已经成为带动整个国民经济增长的强大动力，美国的医疗服务、医药生产、健康管理等健康产业增加值占GDP比重超过15%，加拿大、日本等国健康产业增加值占GDP比重也超过10%。健康产业中生物科技的重大突破，正在迅速催生新的产业革命，孕育着大规模的产业化。发达国家已经将健康产业作为经济社会发展的战略重点。例如，日本将健康产业与新能源、节能环保产业列于未来经济发展的战略重点。

（2）健康产业是重要的民生产业

健康产业是扩大就业的重要领域。就业是民生之本。据国家统计局数据显示， 2014年卫生人员数（医院、基层医疗机构、专业公共卫生机构及其他医疗卫生工作的职工）已达到1024万人，如果加上全国5065家药品生产企业、13508家药品代理商、以及十几万家的药品零售企业中的从业人员，特别是全国各地挂靠在合法经营机构中而实际为自由贸易人等医药行业从业人员数，保守估计，当前我国健康产业从业人员接近3000万人。此外，随着健康产业的进一步发展，我国在健康护理、基层卫生、公共卫生领域还具有提供上千万就业岗位的潜在能力，其中包括：老年人健康护理人员400万人，医疗机构护理人员400万人，基层医疗机构助理医师和全科医师160万人，精神卫生专业人士30万人。

（3）健康产业能强有力地促进社会和谐

发展中国家因为缺医少药，造成流行病、传染病和地方病盛行，甚至陷入严重的人道主义危机。健康产业能有效地降低全社会卫生总费用，药品、医疗卫生服务、保健品以及健康管理服务等如能够被广大患者以合理方式获得且能以合理方式使用，将极大促进我国的社会和谐。

例如，从药品提高人的生产率效果看，新药的发明能够减轻成千上万患者的疾病痛苦，患病的员工合理使用药品后，能够更快恢复健康，返回工作岗位，减少因缺工带来的工作效率和生产力损失，提高患者生活的质量。健康状况的改善对经济增长有明显促进作用。

在有效降低全社会卫生总费用方面，健康管理以及对疾病预防的保健，可以最大限度地延缓和降低疾病的发生，从而节省大量的卫生费用；药品的合理使用能有效控制和治疗疾病，大大降低患者的医院门诊、住院、紧急救护需要，避免不必要的手术，减少卫生费用开支；对某些疾病进行治疗，药品的合理使用最具成本/效益比。研究表明，美国在新药取代旧药方面每投入1美元，总卫生支出就减少6.17美元。英国针对12种疾病治疗所做的研究估计，因药品替代而减少病床使用的费用节约，从1970年的1.14亿英镑增加到2002年的109.87亿英镑。

（4）健康产业是提高全民健康福祉的重要保障

国民健康已成为国家的重大战略性问题。

近些年，随着我国经济建设的快速发展，社会竞争的日益加剧，生活节奏的加快，老年性疾病、病毒、传染病、精神病等已严重影响了人民的生命与健康。同时，由于居民生活环境、工作环境和生活习惯的变化，恶性肿瘤、高血压、心脑血管病、糖尿病等严重疾病的患病人数也在不断增加，已成为威胁人民健康的主要病种。据调查，我国18岁以上居民高血压患病率为18.8%，糖尿病患病率为2.6%。因患恶性肿瘤和心脑血管病死亡的人数已经列在我国人口死因的第一位和第二位。精神卫生问题也已经成为我国的重大公共卫生问题和社会问题，全国现有精神障碍者约1600万人，患病率达13.5%。我国出现了急性传染病和慢性严重疾病同时并存的多重疾病负担的状况。

此外，专家认为，我国处于亚健康状态的人群数量约占 60% 左右。现代社会由于生活环境、生活生产方式的改变，竞争加剧，生活节奏加快，身心压力增大，导致亚健康人群急剧膨胀。“繁荣背后隐藏着非常大的隐患，人口红利的过速索取以及健康与生命的透支让亚健康人群‘井喷式’扩大。” 大力发展健康产业，有助于更好提高全民的生活质量与生活幸福感。

(5)健康产业是有效应对我国老龄化问题的重要渠道

按照联合国对于老龄化社会的划分标准，一个地区60岁以上老人达到总人口的10%或是65岁老人占总人口的7%（新标准），即该地区视为进入老龄化社会。2015年，我国65岁以上老年人口占比达10.5%，中国已经进入老龄化社会。

而且，我国老龄化速度快于世界老龄化速度。据联合国预测，1990-2020年世界老龄人口平均年增速度为2.5%，同期我国老龄人口的递增速度为3.3%，世界老龄人口占总人口的比重从1995年的6.6%上升至2020年9.3%，同期我国由6.1%上升至11.5%，无论从增长速度和比重都超过了世界老龄化的速度和比重，到2020年我国65岁以上老龄人口将达1.67亿人，约占全世界老龄人口6.98亿人的24%，全世界四个老年人中就有一个是中国老年人。

未来，人口的加速老龄化与寿命的延长将是大趋势。在此背景下，养老、慢性病等健康问题将受到广泛的关注。老年人过去的社会劳动，为国家积累了丰富的经验和财富，当前社会发展成果和财富积累中包括了老一代的成果在内，老年人应分享社会发展成果，做到老有所养、老有所医。

显而易见，健康产业关乎国民经济的持续发展和新增长动力，关乎社会的稳定与和谐。加快健康产业发展，必将对我国的未来发展产生重大而深远的影响。

（二）我国健康行业的现状

1. 健康行业良好发展

（1）健康产业发展迅速

我国大健康产业持续较快增长，14年规模达4.5万亿，在2015年突破5万亿，2009-2015年均复合增长率21.82%。与此同时，我国大健康产业链已经逐步完善，新兴业态正在不断涌现，健康领域新兴产业包括养老产业、医疗旅游、营养保健产品研发制造、高端医疗器械研发制造等。2007 年，大健康产业增加值约占国内生产总值的6%左右，低于发达国家10%以上的平均水平。而在2015，GDP占比升到7.3%,，并且比重不断上升。选取药品、保健品、健康管理服务行业观察具体行业规模增长，药品制造行业年均复合增长率18.89%、保健品行业年均复合增长率33.08%（2009-2014）、健康管理服务行业年均复合增长率为29.86%。

表1- 2009-2015年中国健康服务业产业结构

2009-2015年中国健康服务业产业结构（亿元）
年份	医疗产业	医药产业	保健品产业	健康管理服务	健康养老	合计
2009年	1717	9539	450	432	3399	15537
2010年	2133	11849	609	518	4199	19308
2011年	2746	15255	856	622	6444	25923
2012年	3246	17083	1131	746	7709	29915
2013年	3913	20593	1579	896	10382	37363
2014年	4432	23326	2055	1075	14100	44988
2015年	4850	25842	2500	1290	16303	50785

预估到2016 年，我国大健康产业规模将接近5.5 万亿元，达到全球第一。

图1- 2009-2015年中国健康服务业市场规模

从国际对比看，我国大健康产业仍有较大增长空间。医疗方面，我国每千名儿童只有0.5名医师，美国是1.46，参照此比例，我国儿科医生缺口至少20.8万。医疗美容方面，韩国5000 万人口拥有5000 家美容机构和2000多名认证医师，人均拥有的美容医院和医师数量都远远超过中国，服务终端医院质量参差不齐形成大量的客源外流。这些产业供应的缺口意味着健康行业未来有较大的增长空间。

（2）健康利润呈现较好趋势

目前大健康产业利润率在10%-30%之间，其中药品制造行业2010至2014年年均销售利润率10.11%、保健品行业2010至2014年均销售利润率20.80%，而2010至2014年，全部A股年均销售净利率为8.79%，由于可见，大健康产业利润率处于较高水平。

（3）健身运动消费直线上升

健身运动消费是居民收入提高、消费升级的必然结果，而健身意识增强也为行业带来持久需求。2008年以来，居民收入复合增长率达10.91%，人均收入达29381元，体育健身产业也迎来迅速扩展期，复合增长率12.97%。根据国家体育总局数据，2014年全国共有4.1亿20岁及以上城乡居民参加过体育锻炼，比2007年增加20.58%，其中，20～29岁人群参加体育锻炼的人数百分比最高，为48.2％。从供给端看，健身俱乐部是主要商业健身经营模式。目前健身俱乐部加速扩展，但盈利能力较差。2013年商业健身俱乐部总数约为5000家，2001年-2013年间复合增长率26.42%，其中20%处于赢利状态，究其原因目前健身俱乐部主要盈利模式为会费收入，区域化强，行业集中度低，同质化造成价格战为主要竞争方式。未来以互联网健身、健身社交为代表的“互联网+”模式会成为行业新的发展趋势。

2. 健康中国正式升级至"国家战略"

(1) 党和政府历来高度重视人民健康工作

党和政府历来高度重视人民健康工作，我国健康领域改革发展也成效显著。进入21世纪，健康产业的重要性日益得到国家的关注及认可。全面建成小康社会、基本实现社会主义现代化的远景目标也要求我们将全面提升中华民族健康素质、实现人民健康与经济社会协调发展上升为国家战略。

2013年8月，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，研究部署促进健康服务业发展，提出把健康产业作为国家支柱型战略产业。此次国务院常务会议把加快发展健康服务业提升到“有效扩大就业、形成新的增长点、促进经济转型升级的重要抓手”的层面，显示了大健康产业在国家战略中的重要位置。

2013年9月，国务院发布《关于促进健康服务业发展的若干意见》，明确提出了健康服务业的内涵外延。国家发改委等10部委联合印发了《关于加快推进健康与养老服务工程建设的通知》，要求加大政府投入和土地、金融等政策支持力度，加快建设健康与养老服务工程；鼓励社会资本参与医疗、养老、体育健身设施建设和公立机构改革。

2015年3月，李克强总理在十二届全国人大三次会议上，首次提出“健康中国”概念，指出：健康是群众的基本需求，我们要不断提高医疗卫生水平，打造健康中国。同月，国务院办公厅印发《全国医疗卫生服务体系规划纲要（2015-2020年）》，首次在国家层面上制定医疗卫生服务体系，主要在于推动深化医疗改革，解决看病问题，是打造健康中国的一项重要举措。

2015年10月，十八届五中全会将建设“健康中国”上升为国家战略。十三五规划建议提出，推进健康中国建设，深化医药卫生体制改革，理顺药品价格，实行医疗、医保、医药联动，建立覆盖城乡的基本医疗卫生制度和现代医院管理制度，实施食品安全战略。

(2) “健康中国2030”规划纲要正式提出    

2016年8月，习近平主席主持召开中共中央政治局会议，审议通过“健康中国2030”规划纲要。作为未来15年的健康行业发展指领，《纲要》指出，到2020年，我国要基本形成内涵丰富、结构合理的健康产业体系，主要健康指标居于中高收入国家前列。到2030年，健康产业繁荣发展，基本实现健康公平，主要健康指标进入高收入国家行列。到2050年，建成与社会主义现代化国家相适应的健康国家。健康服务业总规模在2020年要超过8万亿，在2030年要超过16万亿。

《纲要》明确了今后15年健康中国建设的总体战略，突出强调了三项重点内容：一是预防为主、关口前移，推行健康生活方式，减少疾病发生，促进资源下沉，实现可负担、可持续的发展；二是调整优化健康服务体系，强化早诊断、早治疗、早康复，在强基层基础上，促进健康产业发展，更好地满足群众健康需求；三是将“共建共享 全民健康”作为战略主题，坚持政府主导，动员全社会参与，推动社会共建共享，人人自主自律，实现全民健康。

《纲要》明确将“全民健康”作为“建设健康中国的根本目的”。强调“立足全人群和全生命周期两个着力点”，分别解决提供“公平可及”和“系统连续”健康服务的问题，做好妇女儿童、老年人、残疾人、低收入人群等重点人群的健康工作，强化对生命不同阶段主要健康问题及主要影响因素的有效干预，惠及全人群、覆盖全生命周期，实现更高水平的全民健康。

《纲要》坚持以人民健康为中心，站在大健康、大卫生的高度，紧紧围绕健康影响因素（包括遗传和心理等生物学因素、自然与社会环境因素、医疗卫生服务因素、生活与行为方式因素）确定《纲要》的主要任务，包括健康生活与行为、健康服务与保障、健康生产与生活环境等方面。提出普及健康生活、优化健康服务、完善健康保障、建设健康环境、发展健康产业等五个方面的战略任务：

一是普及健康生活。从健康促进的源头入手，强调个人健康责任，通过加强健康教育，提高全民健康素养，广泛开展全民健身运动，塑造自主自律的健康行为，引导群众形成合理膳食、适量运动、戒烟限酒、心理平衡的健康生活方式。

二是优化健康服务。以妇女儿童、老年人、贫困人口、残疾人等人群为重点，从疾病的预防和治疗两个层面采取措施，强化覆盖全民的公共卫生服务，加大慢性病和重大传染病防控力度，实施健康扶贫工程，创新医疗卫生服务供给模式，发挥中医治未病的独特优势，为群众提供更优质的健康服务。

三是完善健康保障。通过健全全民医疗保障体系，深化公立医院、药品、医疗器械流通体制改革，降低虚高价格，切实减轻群众看病负担，改善就医感受。加强各类医保制度整合衔接，改进医保管理服务体系，实现保障能力长期可持续。

四是建设健康环境。针对影响健康的环境问题，开展大气、水、土壤等污染防治，加强食品药品安全监管，强化安全生产和职业病防治，促进道路交通安全，深入开展爱国卫生运动，建设健康城市和健康村镇，提高突发事件应急能力，最大程度减少外界因素对健康的影响。

五是发展健康产业。区分基本和非基本，优化多元办医格局，推动非公立医疗机构向高水平、规模化方向发展。加强供给侧结构性改革，支持发展健康医疗旅游等健康服务新业态，积极发展健身休闲运动产业，提升医药产业发展水平，不断满足群众日益增长的多层次多样化健康需求。

 （三）健康产业的瓶颈及问题

1.融资难

健康产业虽然发展迅速，但是仍然存在很多的不足，如对国民经济的贡献度较低，医疗产品的总体供应能力较弱，产业的投资力度不均等，但是其中最大的问题就是健康产业尤其是医疗机构的融资难问题。

（1）国家财政对公立医疗机构的投入力度减弱，发展缓慢

公立医疗机构由于投资额巨大、建设周期长、收益小（甚至没有）等属性，因而其主要的资金都是财政支持，但是目前公立医院财政支持总体呈现下降趋势，主要原因如下。

第一，由于对医疗服务的需求日益强烈，加上卫生费用的逐年增长，财政负担日益加重，政府只能实施一系列的卫生相关经营政策和制度，逐步缩减对公立医院的直接财政投入，政府对公立医院直接投资的卫生财政投入政策正在转变为一种补充式财政补助模式，财政补贴下降。

第二，医疗改革导致公立医院药品收入下降。2006年新的医疗改革实施以后，对于公立医院更加强调其公益性，为了减轻病人的负担会逐渐取消药品加成收入。在医改之前，2005年全国县级及县级以上医院的药品收入占医院总收入比重的42.88%。

第三，金融机构嫌贫爱富，公立医疗机构投资额巨大、建设周期长、收益小（甚至没有）等属性，再加上很多医疗设施受到法律的限制不得充当抵押物，导致很多金融机构不愿意贷款。因此，在这样的背景下，公立医院经常会陷入资金不足的境地，总体的规模也有所下降。

（2）民营医疗机构的爆炸式增长受到多种因素的制约

第一，国家对民营医疗机构的补贴力度不足。据《中国卫生统计年鉴》统计，2012 年国家财政对公立医院的补贴占公立医疗总收入的比重达到14.65%，而民营医疗机构，这一数字为0.73%。所以，民营医疗机构只能通过融资来满足经营的资金需求。

第二，民营医疗机构本身的属性限制了其融资渠道。单从民营医疗机构自身角度看，一是用于抵押的固定资产规模不足。《中华人民共和国担保法》第37条明确规定：学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施不得抵押。二是民营医疗机构的现金流相对不稳定，缺乏可靠的还款来源，并且有些投资回报率低， 达不到银行的贷款要求。

（3）金融机构的融资门槛高，多元化融资占比少。

一是债券融资采用较少。这是由于债券市场可选择的债券产品不够多元化和医院主体资格缺乏两个方面的原因造成的。从债券市场来看，由于我国债券市场早期的发展目的是政府作为重大建设项目的主要融资方式，重点解决经济建设资金不足问题，企业债券的发行主体都是大型国企或者政府背景的融资平台公司，主要的投资方向是一些回报率较高的基础设施建设，现阶段我国债券的品种较多，但是主要还是由央企和地方政府发行，而民营企业发行的债券几乎没有，就算有也很难找到合适的投资者。

二是股权融资门槛较高，上市融资的股份份额和收益分配要有严格的规定和监管。随着股权融资模式的普及和融资规模的扩大，对医院股份转让的风险也比间接融资高，国内通过股权融资成功的案例可借鉴的经验不多，这都成为制约股权融资进一步普及的障碍。

（4）配套支持政策落实不到位。

一是民营医疗机构特别是营利性医疗机构没有一个完全公平的竞争环境。民营医疗机构在财政补贴、税收优惠、资格准入、营业范围等方面有较多限制，各种支持政策落实不到位。比如中间融资模式在健康产业当中仍然处于探索阶段，很多落实措施没有细化。同时，中间融资存在经营和管理成本上涨导致的政府债务增加、私人投资失败的风险增大、服务部门的价格管制机制欠缺、医院融资风险增大、激励作用有限等问题，制约了医院融资的规模和效率。二是医院融资的贴息、风险补偿担保等政策缺乏，没有政府信用的隐性担保， 目前市场发展受到限制较多，规模相对较小，制约了其获得贷款的能力。

2.各产业集群问题众多

此外，深究健康产业的各个产业集群的诸多不足，也制约着健康产业的快速稳健发展。

（1）医药行业的现状与主要问题

第一，产品结构不合理。我国是原料药出口大国，制剂出口小国。2008 年我国原料药出口占世界市场的 35%，而出口制剂仅占医药类商品出口总额的13%。

第二，仿制生产能力强，自主创新能力弱。我国目前生产的药品中 97%以上是仿制药，几乎所有先进的制药技术都来自国外，新药市场基本为外资公司控制，整个行业的对外技术依存度很高。

第三，市场竞争能力不足。目前外资企业的产品在我国医药产品销售总额中占据 27%左右的份额；在大城市中，外资药和进口药已占据 60%～65%的市场份额。

第四，产业安全形势严峻。全球化背景下，辉瑞、默克、罗氏等全球前 20 大制药企业均已在华投资设厂和开设研发机构，主导了国际标准，并不断兼并国内有潜力的企业，致使国内市场的外资控制率、股权控制率、技术控制率不断提升，这对我国医药产业的冲击相当严重，尤其是在研发、环保、兼并等方面带来巨大的挑战。长期来看，必然对我国医药产业的自主权和国家健康安全构成威胁。

第五，药品定价不合理。我国现行的药品定价方法未考虑高新技术的附加值。同时，已过发明国专利保护期的外资药比国内通过 GMP 认证的同类仿制药，针剂价格可以高出 35%，其它剂型可以高出 30%，国产和进口药品同质不同价，不利于国内企业提高产品质量和占领国内市场。

第六，药品质量与安全形势严峻。药品注册申报资料造假和临床试验造假，随意改变工艺、违规投料、违规使用非法原辅料、简化检验程序现象普遍。

（2）医疗器械行业的现状与主要问题

第一，企业总体规模小，结构不合理，市场占有率偏低。中国医疗器械行业进出口结构呈现“高进低出”的特点：进口商品以医用 X 射线设备、彩色超声波诊断仪等高技术高附加值设备为主，而出口是以棉制手术用巾、药棉、纱布、导管等低附加值耗材类为主。

第二，产业集聚效应不充分。医疗器械行业主要集中在长三角、珠三角等经济区域，尤其是北京、上海、广东、江苏等经济比较发达的省市，但是产业集聚效应尚待发挥。

第三，企业自主创新能力不足，难以发挥后发优势。技术创新及成果转化能力薄弱，产品仍以仿制、改进为主，同质化竞争严重。不少关键技术和核心部件仍被国外大公司所控制。

（3）保健品行业的主要问题

第一，产品有效性与安全性存在问题

保健产品的审批、生产、宣传、销售及使用、售后服务等环节失于规范和监管,保健产品的功效值得怀疑。保健产业重市场、轻研发，部分保健品通过虚假宣传故意混淆保健品与药品的界限,误导消费者。

有的食品生产经营企业以新资源食品批准文号、卫生许可证号、地方批准文号等冒充保健食品生产销售许可文号, 甚至非法制售三无产品，严重扰乱保健食品的市场秩序。在保健器材或用品方面,相关质量管理措施及法规也比较欠缺。

第二，缺少统一行业标准

缺少明确的监督部门，缺少完整的职业标准和相应的法律法规。这些原因使得健康产业的进入门槛降低，违法违规成本比较低。企业盲目跟风，只看重眼前利益而忽视长远利益，长期下去肯定会导致健康产业出现畸形。

（4）健康管理业的主要问题

第一，发展基础薄弱供给不足。当前我国健康服务业正处于起步阶段，对于健康服务业缺乏统一认识，服务体系不够完善。有效的健康服务供给不足，供求矛盾突出，即便在大中城市也没有做到全面覆盖。行业鱼龙混杂，无序竞争，对人们的健康消费没有形成实质性的帮助。

第二，缺乏学科理论与技术标准。健康管理做为一门从西方引入的新兴学科，国内缺乏系统研究和数据资料，缺乏精准、权威的理论支撑。健康管理的机构、学科建设滞后，科研与学术研究薄弱。尚未建立健康管理的整体行业标准与规范，健康信息数据管理、健康评估、维护、管理没有统一标准，对健康管理关键技术的集成创新应用不够。

第三，服务内容单一。中国健康管理行业的市场还不成熟，大多数还停留在头痛医头、脚痛医脚的状况。大部分健康管理仍停留在体检层面，在科学的健康评估能力，有效的健康干预手段，完整的网络支持平台，医疗机构的合作支持等方面都还存在不足。

第四，配套措施尚不完善。健康管理产业相关的配套措施尚不完善，包括如国家医疗预防投入、医疗保险体制改革、资金投入等有待进一步明确，医院、社区医疗机构作为健康管理的落实单位，普遍存在以药养医的问题，仍是以疾病诊治为重点，投入在预防保健、健康促进方面的精力不够。

（5）医疗保险业的主要问题

基本医疗保险覆盖面、筹资水平和补偿水平有待进一步提高。城镇基本医疗保险基金结存居高不下，2015 年累计城镇基本医疗保险统筹基金累计结存8114亿元。商业健康保险的发展严重滞后于经济和社会发展的需要。2015 年我国商业健康保险保费收入占人身保险保费收入的比例为 10%，而在一个成熟的保险市场,这个比例一般为 30%左右。

二、区块链技术如何推动健康产业升级

（一）区块链技术的定义、原理、优势与应用

1. 定义

区块链（Blockchain）本质上是一个去中心化的分布式账本数据库，是比特币的底层技术。区块链本身其实是一串使用密码学相关联所产生的数据块，每一个数据块中包含了多次网络交易有效确认的信息（图2）。

图2：区块链示意图

每当有加密交易产生时，网络中有强大运算能力的矿工(Miner)就开始利用算法解密验证交易，创造出新的区块来记录最新的交易。新的区块按照时间顺序线性地被补充到原有的区块链末端，这个账本就会不停地增长和延长。

狭义来讲，区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。

2. 核心原理与优势

（1）去中心化的分布式结构：高容错性、自发性、节省中介成本

区块链通过构建分布式结构体系和参与者共识协议，形成不需要中心的大规模数据库系统。所有约定的参与者都参与数据的记录和验证，再通过分布式传播发送给各个节点。分布模式使得区块链在运转的过程中具有非常强大的容错性功能，即使部分节点损坏或被黑客攻击，也不会影响整个数据库的数据记录与信息更新。

传统的物联网模式是由一个中心化的数据中心来收集所有信息，这样就导致了设备生命周期等方面的严重缺陷。区块链技术的去中心化结构能够创建整个网络的信任共识，而无需信任单个节点，从而能很好地解决物联网的一些核心缺陷，让物与物之间不仅相连起来，而且能自发活动起来。

由于区块链技术能成为人与人之间在不需要互信的情况下进行大规模协作的工具，所以其可被应用于许多传统的中心化领域中，处理一些原本由中介机构处理的交易，现实中可节省大量的中介成本。

（2）不可篡改的时间戳：可解决数据追踪与信息防伪问题

在当今社会中，大量伪造的信息与数据充斥着我们的生活。而区块链技术为我们的数据追踪与信息防伪领域打开了一扇大门。由于区块链中的数据前后相连构成了一个可完整验证、可追溯历史的且不可篡改的时间戳，就能为所有的物件贴上一套不可伪造的真实记录，这就可以证明原创性及拥有权归属，对于现实生活中打击假冒伪劣产品及整顿信息纪律等都大有帮助。

（3）“非对称加密”：可保证数据真实性和安全性，建立信任机制

区块链的共识机制采用密码学方法，其运作原理为“非对称加密”数学。即在加密和解密的过程中使用“密钥对”，这一对密码具有非对称的特点：一个是加密时的密码（“公钥”），是公开全网可见的，所有人都可以用自己的公钥来加密一段信息，保证信息的真实性；另一个是解密时的密码（“私钥”），是只有信息拥有者才知道的，被加密过的信息只有拥有相应私钥的人才能够解密，确保信息的安全性。

从信任的角度来看，区块链实际上是数学方法解决信任问题的产物。在区块链技术中，所有的规则事先都以算法程序的形式表述出来，人们完全不需要知道交易对手方的品德，更不需要求助中心化的第三方机构来进行交易背书，而只需要信任数学算法就可以建立互信。区块链技术的背后，实质上是算法在为人们创造信用，达成共识背书。

（4）“智能合约”：可帮助规范现有市场秩序，避免交易风险

在现今社会里，由于市场秩序不够规范，在转移自己的资产时，根本无法保证其能在未来发挥应有的价值。区块链可以实现点对点的价值传递，可编程性的引入使得交易双方在价值传递时可以嵌入相应的编程脚本，形成智能合约，规定资产的用途与方向，以便处理一些特定的交易模式，避免无法预知的交易风险。

当然，从区块链技术面世之初发展到现在，有越来越多的人对技术本身也提出了一些疑问，问题主要集中于落地到现实应用时的技术细节问题。区块链技术想要全面应用于现实社会中，解决高耗能、数据存储空间、大规模交易处理及安全性保障问题就变得十分关键。随着人们对区块链技术优势的认识越来越深刻，越来越多的资本、人才、资源正在源源不断的被投入到相关技术的研究中，区块链技术的上述缺陷得到解决相信只是时间问题。

3. 应用历程

区块链这一概念首次出现在比特币的论文中。然而发展到今天，人们关注区块链技术已远超于关注比特币本身了。Melanie Swan在其著作 Block Chain: Blueprint for A New Economy中将区块链的应用范围划分成三个层面，分别称其为区块链1.0、2.0和3.0。

区块链1.0：可编程货币

可编程货币的出现，使得价值在互联网中直接流通成为了可能。区块链构建了一种全新的去中心化的数字支付系统，随时随地的货币交易、毫无障碍的跨国支付以及低成本运营的去中心化体系都让这个系统变得更具潜力。

区块链2.0：可编程金融

受到数字币的影响，人们开始将区块链技术的应用范围扩展到其他金融领域。基于区块链技术可编程的特点，人们尝试将“智能合约”的理念加入区块链中，形成了可编程金融。有了合约系统的支撑，区块链的应用范围开始从单一的货币领域扩大到涉及合约功能的其他金融领域，让区块链技术得以在包括股票、清算、私募股权等众多金融领域崭露头角。目前，许多金融机构都开始研究区块链技术并尝试将其运用于现实。

区块链3.0：可编程社会

随着区块链技术的进一步发展，其“去中心化”功能及“数据防伪”功能在其他领域逐步受到重视。人们开始认识到，区块链的应用也许不仅局限在金融领域，而是可以扩展到任何有需求的领域中去。于是，在金融领域之外，区块链技术又陆续被应用到了公证、仲裁、审计、域名、物流、医疗、邮件、鉴证、投票等其他领域中来。在这一应用阶段，人们试图用区块链来颠覆互联网的最底层协议，并试图将区块链技术运用到物联网中，让整个社会进入智能互联网时代，形成一个可编程的社会。

4. 应用展望

如果说2015年是区块链发展的元年，使大众逐渐了解区块链内涵和对经济发展的意义。那么2016年则是区块链技术的应用之年，世界各国都在积极研发区块链应用场景，使得区块链技术不仅仅只局限于金融领域，而拓展到社会各个方面，包括：医疗、教育、传媒、社交等场景。随着区块链技术获得越来越广泛的关注以及越来越丰厚的资金投入，有理由相信未来区块链技术将会更加成熟与稳定。

根据创业公司ConsenSys的预测，2016年区块链将会在以下领域实现突破并得以应用：其一，传统金融机构在与客户进行业务往来时，会使用区块链技术进行全新的合作，最大程度的保护核心数据以及竞争力；其二，大型企业会将区块链技术应用到战略发展结构中，尤其是在交易过程的应用，以控制风险；其三，银行将会建立内部区块链技术应用，并为此申请专利；其四，政府将会意识到区块链的潜力，并将区块链应用到所有权登记和身份系统；其五，监管系统将会使用区块链技术引用到智能合约系统中，随时可以观看到交易双方的金额与交易方向，确保监管的透明度。

（二）区块链技术如何推动健康产业升级

1. 为互联网金融提供安全保障进而“输血”健康产业

（1）互联网金融可为健康产业提供更有效的融资渠道

我国健康产业具有资金容量比较大、资本市场的投资活跃度高、利润率较高、资金运作空间大、风险较低等金融属性。但当前的融资体制并不能满足健康产业的资金需求。产业的“贫血”状态需要互联网金融的“输血”与支持。

互联网金融对健康产业的作用表现在很多方面，而其中最大的作用就是解决健康产业的融资问题，因为健康产业的资金基本上都是通过财政拨款和银行获得，但是随着我国经济进入新常态以及国家对民营医院的放开，银行的信贷规模必定收缩，国家对公立医院等产业的财政支持力度必定减弱，因而导致健康产业的资金来源减少。互联网金融介入医疗健康产业将打破这种融资难的格局，使得医疗健康产 业的格局重新被塑造。

互联网金融可为健康产业提供众筹、P2P、互联网信托、互联网基金等融资模式。其中，股权众筹和P2P将会是弥补健康产业资金缺口的最主要手段，这两种融资方式符合资本经济时代注重股权融资、轻视抵押式融资模式的特征。

（2） 互联网金融风险凸显

互联网金融除具有信用风险、流动性风险、法律合规风险、操作风险等传统金融风险外，更具有一些新的风险特征，尤其是技术风险比较突出。

金融与互联网技术结合后，一些带有互联网特色的技术风险也随之而来。比如，终端安全风险、平台安全风险、网络安全风险等。终端安全风险主要指进行互联网金融交易的电脑、移动设备等存在漏洞而带来的风险；平台安全风险则是指互联网金融平台存在的安全威胁；网络安全风险指互联网金融交易依托的数据传输网络带来的隐患。技术风险带来的最大问题是信息安全问题。技术的不成熟，会导致信息泄露、丢失、被截取、被篡改，影响到信息的保密性、完整性、可用性。这些信息安全问题进而又会造成用户隐私泄露，威胁用户资金安全。

再次，与传统金融风险相比，互联网金融因为拓展了交易可能性边界，服务了大量不被传统金融覆盖的人群，具有长尾效应。风险主要表现在互联网金融服务人群的金融知识、风险识别和承担能力相对欠缺，容易遭受误导、欺诈和不公正待遇。同时，由于他们的投资小额而分散，互联网金融风险一旦爆发，社会外部性影响很大。

（3） 区块链对互联网金融风险控制的影响

互联网金融的风险主要体现在技术方面。而区块链技术凭借其去中心化、天然的信任机制、不可篡改性等优势，已成为当前破解互联网金融风险难题的最佳选择。

首先，区块链的征信系统可极大减少互联网风险。

区块链对风险的防范主要以区块链征信系统为基础，通过对征信系统的个人或企业进行详细的区分，划分为三类：优质类顾客（白名单）、风险类顾客（黑名单）与中间类顾客（未上榜名单）。对于白名单上的优质顾客，互联网金融企业必定将全力为其提供金融服务，保证收益。对于黑名单上的风险顾客，互联网金融企业必将其拒之门外，减少损失比潜在的收益更具有吸引力。而对于区分中间客户是潜在的白名单客户还是黑名单客户则是区块链的主要任务。区块链技术将通过未上榜的潜在客户的网上日常活动进行全方位的资料搜集，对其网上消费习惯、网页浏览习惯、借贷次数等方面进行筛选与分析，得出可供互联网金融企业参考的有效数据并对其进行评分，这将极大减少互联网金融企业风险的发生，进而有效减少企业的经济损失。

第二，区块链可通过加密手段防止交易过程中的欺骗行为。

互联网金融的欺骗行为主要在交易过程中发生。区块链可以针对其独有的分布式特征通过运用加密手段来保证交易的安全进行。区块链的交易协议与程序全部实行物化操作，弱化人的作用，使其对风险的把控更加严格，避免了在操作过程中人为的失误。此外，区块链的分布式交易系统还具有交易不可逆性与交易可追溯性特征。区块链交易系统的去中心化的特征保证其可以建立一个全网络定时刷新记账系统，每一次交易都将具有一个唯一标识的时间标记，并且全网络可见，保证交易的唯一性。如此以来，一方面可以避免重复交易，另一方面还可以防止伪造交易记录的投机行为，进而最大限度地减少互联网金融行业的欺骗行为。当前区块链在防止欺骗行为，如骗保行为等方面有着广泛应用，其中最成功的当属Everledger区块链公司对预防钻石骗保的应用。Everledger采用区块链算法将钻石从开采到最后的交易再到消费者手中的所有数据保存在一个永久的账本数据库当中，该数据库是不可修改与删除的，并且所记录的信息与时间相对应，保证了该钻石具有唯一性以及不可篡改性。同时记录钻石的基本数据包括：重量、颜色、切割、条形码、内部杂质等等一些列表明身份的信息，将一颗钻石标记上唯一标识，从而保证被标识的钻石难于在市场上进行交易，极大地减少了钻石的骗保行为。

第三，有助监管互联网金融企业

监管部门（央行、银监、证监）作为区块链的一部分，可以实时获取各主体交易的公共账本，通过分析公共账本获取各家企业的理财项目和资金划转信息，实时为互联网金融监管提供低成本、高效率、可信赖的监管数据。

区块链技术在有效促进互联网金融风险防范的同时，还能够通过其信用体系及去中心化机制等技术优势实现借款人征信透明化、交易结构的低成本化、行业基础设施建设等对互联网金融的发展极为有益的促进作用。因此，以区块链为支撑的互联网金融可为健康产业提供更加安全的融资渠道。

2. 区块链推动健康产业进入“互联网+”时代

（1） 互联网+健康产业是未来发展必然趋势

随着科技信息的不断发展，健康产业已被赋予更多的时代特性。通过互联网，可实现健康管理、预约咨询、知识学习、健康交流、在线问诊等健康领域的诸多功能。互联网拉近了健康产业与受众之间的距离。未来，人们可以通过互联网更便捷地享受健康产品和服务。互联网平台的有效运用，也有利于资源的整合，降低企业成本。

健康产业广阔的发展前景与无限的想象空间已吸引众多高科技产业的关注与投资合作。健康产业与物联网、电信、电视、互联网、移动互联网等产业的资源整合，将呈现出不少新的产业形态。可穿戴设备、远程医疗、医疗大数据平台等新载体纷纷建立，以移动医疗为基础的云端医院、未来医院、空中医院等新概念层出不穷。

在大健康产业的发展上，亟需建立一个完善的数据库，以促进信息共享，提高服务质量。一方面通过信息共享打破区域间的沟通障碍，降低信息沟通成本，提高服务效率。另一方面，通过大数据的挖掘，对数据进行精准分析，与需求智能匹配，进而发挥数据的最大价值，积极推动企业和监管机构决策方式的转变。

（2） 区块链在互联网+健康产业中的应用

区块链作为一种去中心化的新型数据库，以其极强的保密性、高效性、不可篡改性、安全性等独特优势，可在互联网+健康产业中得到广泛应用。

医疗领域

金融领域之外，未来医疗健康领域很可能成为区块链技术的第二大应用场景。美国医疗行业利用区块链技术其操作流程，已经初获成功。未来，区块链技术也将为中国医疗系统提供全面立体的支持，改良整个行业体系。

医疗领域存在的主要问题是流程繁琐、效率低、成本高，医患之间缺乏信任，医疗数据量大、存储成本高且安全可靠性差等。如何通过网络技术减少人为影响，增加医疗信息的可信性、安全性，充分利用医疗资源、降低控制成本，已经成为医疗行业亟待解决的问题。

区块链的分布式去中心化、无需信任系统以及不可篡改、加密安全性、低成本等特性，使之成为目前人类能找到的数据保管最佳方案。医疗方面，区块链最主要的应用就是对个人医疗记录的保存，比如建立电子健康病例，实现对患者隐私信息的保密。

如果把病历想象成一个账本，原本它是掌握在各个医院手上的，患者自己并不掌握，所以病人就没有办法获得自己的医疗记录和历史情况，这对患者就医会造成很大的困扰，因为医生无法详尽了解到你的病史记录。但如果用区块链技术来进行保存，就有了个人医疗的历史数据。患者在看病就医或健康规划时，就有历史数据可供使用。而这个数据真正的掌握者是患者自己，而不是某个医院或第三方机构。

区块链技术在医疗领域还有许多应用场景，如DNA钱包、比特币支付、药品防伪、蛋白质折叠过程模拟、医疗组织交流平台等等。在国内，虽然目前区块链概念火热，但其技术发展尚处于初步阶段。区块链是未来数字社会的基础设施，具有广阔的应用前景，其对现有医疗信息化系统的替代作用亦不是一朝一夕就能实现的，需要有区块链专家，医疗专家以及IT专家的通力协作。

医疗领域外的应用

个人健康管理：基于区块链的智能合约还可应用于个人健康管理。比如可穿戴的健身追踪器，可将消耗的卡路里数量和步数实时传送至区块链。数据是经过加密的，身份是匿名的。家用医疗设备也是如此，区块链会和健康专家例如教练、医生或者医疗机构建立联系，智能合约会触发需要的服务——不管是健身计划还是针对某些慢性疾病的治疗。

保健护理：随着科技的进步，越来越多的健康和预防保健护理是在虚拟的环境下提供的，比如在家里，在工作中等等。这对数据的追踪验证以及患者行为安全监控、个人数据访问等都提出了更高的要求和挑战。区块链可在最大程度保护隐私权的情况下使各方利益相关者方便安全地访问健康数据，并减少各方利益风险。

三、保险数字化如何推动健康产业升级

（一） 保险数字化的概念及发展进程

1. 保险数字化的概念

当前，信息技术在保险业正逐渐从传统的业务支撑系统转变为生产系统，成为业务增长的推动力。同时以云计算、大数据、移动互联网为代表的新兴技术，也在推动金融生产系统的IT 创新，加速数字化转型。   

保险数字化，是指保险通过采用各种电子设备、通信技术、网络技术等现代化科技手段，实现各类保险业务处理信息化自动化，为客户提供快捷服务，支持管理经营决策。

2. 保险数字化进程

保险数字化进程伴随着保险发展模式的演进，大致可以分三个阶段：

第一步：以产品为导向的运营电子化。保险需求的潜在性，以及销售导向的运营体系决定了早期保险电子化主要解决保险公司内部业务流程的电子化问题。各保险公司均建立核心业务系统(ERP)，取代手工记录作业流程，实现投保、核保、缴费出单、批改、报案、查勘、定核损、单证收集、理算核赔、结案完整业务流程的信息化管理，极大提升了客服响应效率、降低了运营成本，实现了运营体系的标准化、集约化和规范化。

第二步：以互联网为特征的服务网络化。随着互联网、移动互联以及电子签名技术的成熟应用，保险渠道的网络化、服务的线上化、单证的电子化、展业的移动智能化得到迅猛发展。从1997年我国第一家保险网站--中国保险网上线，到目前每家保险公司均建立的官方网站、移动端应用、微信公众号，提供一站式保单和理赔信息查询、产品报价和保全服务;从2005年人保开出第一张电子保单，到目前保险公司基本具备电子保单服务能力、委托第三方进行托管和验真，在短期意外险、车险等产品以及网络渠道推行电子保单;从2014年中国人寿试点签发第一张电子发票，到今年营改增落地实施，保险公司自建或通过行业共建实现了电子发票的签发、存储、推送和查验服务。

第三步：以账户为中心的信息整合化。伴随金融综合化、保险集团化、网络资源账户化的深度发展，账户越来越成为虚拟经济中资源汇集和争夺的载体，“得账户者得天下”的时代已经到来。国寿、平安、阳光等保险集团相继构建集团内部“一帐通”的统一账户体系，为客户提供跨公司、跨渠道、跨产品的超级支付体系，提供便捷的移动资金通道和金融理财的一站式解决方案，实现集团对客户的综合金融服务战略布局。

而随着2013年“互联网+”产业的迅猛发展，保险数字化的内涵和外延不断地深化和外延，在很长一段时间内将以构建“以客户为中心的营运数字化”。依托云计算、大数据、人工智能、物联网、区块链等新技术的成熟应用，并将其贯穿在保险的生产、销售、核保、理赔、服务等业务全流程。

1. “一个客户，一个账户”。未来基于综合金融保险集团内部的账户统一，乃至保险行业内部的统一账户，是符合金融综合化和拓展保险功能服务的主要载体。依托保险信息共享平台作为底层基础平台，以保单登记制度为监管依托，可以构建以人为本的保险统一账户体系，实现实时的保单基本信息登记查询、保费缴纳、保险金领取、保单借款、自助保全，与银行卡绑定、转账支付、金融理财、便民服务等综合金融服务。

全面了解个人的保险保障水平、保险购买能力以及理赔记录等。大量的个人信息汇总成特定人群信息积累，将有助于建立立体多层次的客户评价体系，细致了解特定人群保险需求及保险风险，精准产品定价，防止保险欺诈。

2.IT系统极端强大。随着云计算在金融体系中的大规模成熟应用，云端服务的稳定性、安全性不断提升。面向保险产品市场化、碎片化、场景化发展，要求产品快速上线、系统敏捷迭代升级，迫使中小企业选择轻资产和互联网战略，其IT系统实现方式必然从内部软硬件自我建设，转变为依托私有云迅速搭建IT系统，低成本实现大数据计算和存储能力，有效实现敏捷、弹性、灵活、可持续的IT平行拓展。

3.保险“去中心化”。区块链的加密认证技术和全网共识机制可以弥补传统互联网的信任与风控的短板，建立不可篡改和分布式的连续账本数据库。基于区块链的去中心化的证券交易、登记结算纷纷进入纳斯达克等国际交易所的技术验证和尝试阶段。从技术特征和理论上讲，区块链完全可以在如保险资产发行登记、转让交易、结算清算等同业交易领域实现去中心化的智能化应用。区块链本质上是要颠覆以保险公司为中心的运行模式，可以率先在互助保险领域应用。

4.人工智能的保险运营。以智能化为代表的第四次产业革命同样将对保险业的服务运营产生深刻影响。在前端展业环节，未来的人工智能“代理人”可根据授权使用的在线个人信息对消费者形成账户画像，从而设计投保方案，提供人性化在线展业服务，大幅降低中介渠道和获客成本。在后端理赔环节，通过打通供应端的线上流程，并结合智能合约、物联网等新兴技术，实现理赔的自动触发，提供多元救助服务，由单一的“财务替代” 过渡到“资源替代”、“服务替代”。

（二）保险数字化的发展核心——以用户为中心

保险始终是以人为本的行业，人身寿险更是直接将认得身体作为保险标的。保险数字化的发展也是为了更好地促进服务体验，提升生产效率。通过客户倾听、先进的客户分析、行为模式细分，以及实时化的下一步最佳营销行动引擎，进一步掌握客户忠诚度和拥护度的新途径，能够推动最为高效且有效的交叉销售、追加销售、客户留存与获取策略。

1.研发客户导向型产品

随时随地将用户保险需求与方便快捷的互联网保险方案相连接（包括长尾碎片化需求），以此充分满足每位客户的需求和偏好，确定最佳的产品提供时机（实时化）和方式。分析客户数据信息，非主动式营销，而是引导客户主动关注并购买。客户导向型产品可以通过模块化组件的方式来开发（如：防护类型、付款计划、合同期限、定价结构和赔偿水平等），将各种模块加以适当组合，能形成最佳解决方案，满足每名客户或其所在细分群体的特定需求和偏好。

2.多模式互动管理

允许客户根据自己的偏好使用传统的或创新的渠道。消费者真正关注的是透明的报价和无缝化的多模式互动体验，并且能否基于其所处的具体环境，选择最符合其意图的渠道来提供服务。多模式互动管理应当考虑不同的产品和服务定价方式，这取决于所使用的渠道和对客户的精确细分。

3.客户体验管理贯穿全程

围绕客户体验，企业必须不断寻找新的、更好的解决方案，以此取悦客户。这就要求保险机构开发各种功能与工具，针对每一名客户和/或细分群体持续提升价值主张和服务水平。这是保险企业面临的复杂挑战。在数字时代，人、物的互联程度比以往任何时候都更高，客户体验管理不仅需要涵盖企业逐步拓展的业务范围内所有的触点，还应当包含其所属的各个生态系统。

4.高效的数据管理能力

借助各种先进技术，并且引进和协调“数字化支持力量”，以客户为中心这一变革的每项关键因素都可以得到强化。这些支持力量包括数据分析、数字营销、移动技术、社交媒体和一系列数字化基础设施：网络、统一通信与协作工具，以及多渠道客服中心。在以客户为中心之旅的每一阶段中，数字化支持力量都发挥作用。

5.较好的成本控制

因为互联网的广泛性及客户覆盖性，客户的获取成本较传统模式有较大程度降低，而通过数据采集、分析、计算再生产、推送产品，线上核保理赔的数字化服务模式有效降低运营风险，防止保险欺诈，在很大程度上降低企业经营成本，提高企业竞争力。

（三）保险数字化实践案例

1.Knip：数字化保单管理

Knip创立于2013年9月，位于瑞士苏黎世。公司推出了一款保单管理App，帮助用户了解其现有保险政策、收费标准及服务，同时根据用户信息进行保险推荐。
    通过Knip App，用户可以更加清晰明确的了解现有的保险计划、价格和服务。只需打开App，一次点击，就可以查看完整的保险条款，随时掌握重要信息，了解到各项保险需要支付多少，什么时候支付以及保险合同的有效期有多久。同时，App能够帮助用户智能分析保单，分析用户的保险是否有漏洞，检测个人保险的差距，并推荐如何提升个人保险保障的方案。

Knip还雇佣了一支经纪人团队，他们将会依托公司自身独立的后端和数据科学的支持，自动寻找高性价比的保单并对遗漏的保险责任范围提供建议，提供全程服务。

Knip成立后共进行了三轮总值达1830万美元的融资。

2. Finance ：电子化保险经纪过程

FinanceFox是一家互联网保险早期创业企业。成立于2014年，公司在柏林，苏黎世及巴塞罗那均有办公地点。
    FinanceFox兼具保险报价，理赔，保单管理及人工咨询功能，电子化了保险经纪的过程。用户将自己的保单全部保存在App中，也可以方便的归档和管理保险理赔。公司的这款产品也是免费的。通过推荐销售保险公司的产品获取佣金。2016年1月，FinanceFox获得了Salesforce Ventures为首的550万美元的早期投资。

3. 保险袋袋：专注家庭保单管理

保险袋袋的定位是家庭保障管理，它能够对整个家庭的保障情况进行统计分析，对整个家庭的保费进行汇总以及分析每个月所需缴纳保费，同时也能对个人的保障情况进行列表统计。其功能板块还包括：
    （1）家庭保障管理：用户通过拍摄纸质保险合同的“保单页”的方式添加保单后，后台会自动将保单解析成电子数据，并将几十页的保险条款解析成通俗易懂的保障责任描述，并按照被保人归档，同时对即将到期、续保、缴费等情况进行智能提醒；此外，还加入了医保卡和公积金管理，用户可以绑定账户查询余额及相关明细。 

（2）工具箱：App内集成了全国近200家保险公司的网站、电话及营业网点信息，几十万条药品信息以及定点医院药房和医保办理机构信息，贷款政策以及公积金办理机构信息，供用户查询。
    从国内的现状来看，虽然科技的进步在促使保险行业服务的提升，但是针对个人提供基础服务的平台还是很少。所以保险袋袋的这种做法也是找到了另外一个突破口。而从基础服务入手，相对来说，更容易得到用户的信任，这也为后期的商业化提供了更多的机会与可能。

此外，和直接面向C端的保险销售不同，保险袋袋模式的一大优势在于数据。用户上传的每一次保单实际上都是数据的积累，通过在App里进行一些保险的备份、收集、归类和场景化标签，可以对用户个人或者家庭的保障情况做深层的数据分析，从而掌握用户已经覆盖的风险，缺少的保障。这就给其盈利模式提供了空间，其可以通过大数据的运算，给用户进行智能化的产品推荐。

（四）保险数字化与健康产业结合点

1. 数字化人生与数字化医疗

在健康产业中，民众一直对医疗产业颇有怨言，“看病难”、“看病贵”、“一病回到解放前”。究其原因，一是专业信息不对称。由于信息不对称，使得医疗方案的科学性、合理性和有效性难以保证，过度医疗问题严重。同时，由于信息不对称，也使得药品生产与流通成为暴利行业，并成为“看病贵”的主要推手；二是社会资源的利用效率。医疗资源效率的突出问题是时间效率。具体表现为社会时间效率低下，人们为了几分钟的看病时间，往往要花费半天、一天，甚至是几天的时间，造成巨大的社会成本负担；三是治疗方案的针对性和有效性。治疗方案的相对粗糙，与病人及其疾病的个性需求之间存在一定的差异，从而也造成了卫生绩效的隐性低下。

但随着互联网和大数据时代的到来，给了我们解决这个难题以全新的视角和可能性。互联网和大数据可以从根本上解决信息不对称问题，物联网则可以为更加高效和便捷的医疗服务提供实现的可能性。

 “数字化人生”，是将“人”作为一个生命个体的所有特征将被充分地数字化，包括历次的就诊住院记录，特别是各种穿戴式的生命体征记录设备的广泛应用，将形成一个多维、动态和持续的记录体系，其结果是对于寿命和健康的描述和预期更加清晰和明确。

数字化医疗是把现代计算机技术、信息技术应用于整个医疗过程的一种新型现代化医疗方式，通过将医疗信息数据化和智能化，特别是对基因信息和影像信息的数字利用，丰富医学信息的内涵和容量，使医学进入了一个全新的可视化的信息时代，在病症的认知和治疗上更加直观且可行。

数字人生与数字医疗的综合使用与推动，虽然病人只是在某家医院初次就诊，但相关的个人体征动态持续记录及时提供给医生了解，对于病情的诊断就更加清晰，并协助医生提前做好日常健康管理。医院也不再仅仅是一个看病的场所，而是发展成为集医疗、保健及健康咨询为一体的服务型机构。它从根本上改变了医院的经营模式，从而也带动了医院经营理念的转变，使医院从原来的只注重设备及医疗水平，而转为既要注重设备及医疗水平，又要注重医院的现代化管理水平和服务水平。

此外，医生可以通过网络，利用电子药房减少单纯的文字工作，可以利用先进的数字化诊疗设备获取准确的影像检查数据，做出及时的诊治。可以通过远程会诊及远程监护行医，有效缓解区域间医疗资源的供需不平衡，服务更多民众。

在这种环境下，客户对于健康保险的诉求，也从普通的保险补偿转移到如何更好地获得提高生命和生活质量的解决方案，便于自我的健康管理及问诊就医。因此，在以“数字人生”和“数字医疗”为代表的卫生、医疗和健康管理的技术和管理变革时代，将给健康保险的发展营造了巨大的空间。

2. 对接保险数字化的数据分析能力

在“数字人生”和“数字医疗”的背景下，数字将成为社会的重要资源，解构和重构数据将成为保险公司创新的核心能力。

保险业可以通过健康保险这一平台，集合并成为广大被保险人的“利益代理人”，利用大数据、物联网、基因工程和人工智能等前沿科技，借助30年来保险市场积累的大量存量及增量客户的个人健康信息、理赔记录，描绘完整的中国人口健康画像及全民个体动态体征系统，反过来促进医疗产业提升诊断精确度，促进医药产业研发对症新药，促进保健产业对接人口健康状况制定保健计划，形成倒逼机制，推动我国卫生和医疗体制改革，同时，利用这些技术，探索全新的保险商业和服务模式。

如建立跨学科的“科学团队”跟踪和研究新技术和新领域，捕捉前沿领域的技术，并根据业务发展和提高效率的需要，构建全新单疾病险种推动个性化特色化产品，实现精准保障及精准定价。

3. 利用物联网技术进行健康管理

物联网是将“物”联系在一起的网络，基于互联网等信息载体，让普通物品实现互联互通。在健康和医疗管理方面，就是通过各种感应终端的使用，如智能手环、手表、眼镜，未来还有各种感应内衣、植入芯片和胶囊型设备，加上家庭型的血压计、血糖仪等设备，全方位地采集人体生命特征的各种信息，并通过互联网和移动互联网，将这些信息联系并集中到一个平台，在这个平台上开展健康管理和医疗服务。

此外，通过移动互联网技术，将各种医疗资源进行有机整合，形成全新的电子诊断模式，能够大幅度提供卫生和医疗效率。研究表明，美国和加拿大的医生每年大约进行6亿次诊断，其中50%都可以利用电子诊断解决。2014年，实际电子诊断次数达到约7500万次，占到潜在电子诊断市场的25%。

发达国家电子诊断的市场潜力估计在500到600亿美元之间。目前，我国的医疗互联网企业，如丁香园、春雨医生、好大夫等，也在利用APP等手段，开展类似的尝试，并被社会逐步认可和接受。同时，硬件设备企业也在利用前端设备，将业务领域延伸到健康管理领域，如Fitbit、Jawbone、Nike和小米手环等。预计到2017年底，中国移动医疗市场规模将达到125亿元。

保险公司可以通过物联网累积数据与保险个人数据对接，协助客户将健康管理前置，使保险服务由事后理赔向事前预防事中管理的解决方案上改变。

4. 保险数字化推动健康医疗

据我国健康管理的现状，配合我国医疗体制的发展变化，保险行业应积极参与健康产业，构建由健康管理、健康产品、管理式医疗、药品供应、体检等多产业组成的健康服务链、价值供应链和利益共享链，发挥销售人员队伍、精算技术、信息技术、资金实力和品牌影响力的优势，搭建健康管理服务网站，建立线下医疗服务网络，合作生产健康医疗产品，在个人营销市场、高端客户市场、社区市场、企业市场、政策保险市场，为用户提供更优质的健康体验，达到提高客户粘性，延长产业链，促进保险主业的目标。

（1）保险行业与健康管理合作是健康产业升级的必然趋势。

从疾病的发展模式来看，慢性疾病在医疗费用中占据的比例最高，患者通过健康管理平台能够早发现、早治疗慢性疾病，减轻自身经济负担；从保险公司竞争的角度来看，过度医疗始终是我国医疗健康领域的一大难题，健康管理平台能够帮助患者节省医疗费用的支出，为保险公司减少成本，在一定程度上避免过度医疗。据估算，我国医疗机构滥开药、滥检查等现象导致医疗资源的浪费在20%至30%之间，如再加上药品回扣、药品虚高定价、乱收费等现象，医保基金浪费和流失比例不低于50%。高价医疗未必能够换取健康，医患关系越发紧张。

保险业参与健康医疗，对医疗机构而言，有利于整合医疗资源，促使医药分离，让医疗回归真正的医疗服务，医生薪酬不再与开药数量、价格挂钩，减轻医生执业压力，有助于医疗服务水平的提升；改变医院传统服务模式，从“等病人上门“到”家庭医生“的转变，有效提高医疗资源的利用率进行疾病管控，尤其是老年病、慢性病的防治。

对消费者而言，从根本上解决看病难、看病贵问题，减轻医疗经济负担；有效预防健康风险隐患，提升医疗服务满意度。保险保单与健康医疗挂钩，还可享受社保之外的医药优惠，保险公司联手健康医疗机构，可通过数据共享在理赔过程中减免繁复的单据证明手续，出险理赔也更为方便快捷，避免纠纷。

对保险公司而言，进军健康产业，传统的风险保障服务提前至风险管控。保险公司可以通过由此获得的居民健康状况、疾病发生情况、药物使用等数据进行分析，为医药分家提供参考意见，为开发更适合消费者的保险产品设计提供一手信息。提高疾病风险管控水平，更能有效地控制健康险保险基金的支出，延展保险服务范围，提升业务服务水平，有利于获得消费者更多的认可与信任。

（2）保险业推动健康管理的服务措施

A、搭建健康平台，吸引海量客户。

保险行业可以搭建健康管理平台，提供包括健康档案管理、健康评估、健康促进、健康咨询、激励机制等服务；针对客户的不同情况，分为免费和付费两个层面，提供相应的健康服务，对接每一位客户的健康需求；针对接触客户的不同场景，通过电子化手段，以APP、网络、可穿戴设备、电视等形式，快速推广健康平台；通过性价比高的服务，快速形成保险行业健康管理的品牌，达到吸引客户、留住客户的目的。

此外，保险公司可以利用健康物联网技术，在前端帮助客户建立“虚拟和自助的检查和诊断中心”，利用穿戴设备、高清摄像头、体重计、血糖仪等终端，实现对气色、体重、心律等主要健康指标的监测，重点解决“望闻切问”的问题。同时，建立“健康管理的共享服务中心”，导入健康指标动态评价和监管体系，根据被保险人的健康指标监控情况，有针对性地提出运动、康复和治疗方案，确保被保险人体质和健康水平的不断提升。

B、提供贵宾服务，争夺高端市场。

开发基因检测或单病种健康产品，根据客户基因检测和体检的结果，结合客户未来主要的慢性病发展趋势，向客户推荐相应的健康保险产品；通过客户个人健康档案，给予针对性指导和反复跟踪，帮助客户解决健康、生活上的问题；以国内外领先的医疗机构为依托，提供权威的专家资源库、专业的健康咨询、绿色就医通道、上门服务家庭医生、保健养生与调理等全方位服务，为高端客户创造价值。

C、占领社区管理平台，强化地利优势。

很多发达国家和一些发展中国家的经验都已证明，以社区卫生服务机构为平台开展健康管理非常有效。截至2008年，全国所有地级以上城市、98%的市辖区都已经开展了社区卫生服务，共建立社区卫生服务中心4036个，社区卫生服务站20224个。

保险行业以开展健康教育为突破口，与社区卫生服务中心合作，为社区居民开辟一个线下的健康管理场所，有条件的地方可以建立健康平台，为客户提供更深入的健康管理服务，提升社区居民的健康观念。在向居民普及健康知识的同时，建立融洽的交流关系，取得更多客户的个人和家庭信息，再针对客户需求推荐保险产品。

D、建立企业EAP计划，加强关系营销。

据了解，目前世界500强中相当数量的企业建立了EAP（Employee Assistance Program）即“员工帮助计划”。华为公司于2008年首次设立首席员工健康与安全官，以进一步完善员工保障与职业健康计划。除此以外，华为还专门成立了健康指导中心，规范员工餐饮、办公等健康标准和疾病预防工作。一大批外资企业尤其是IT企业，如惠普、摩托罗拉、思科、爱立信、可口可乐、杜邦、宝洁等，纷纷启动了它们在中国的EAP项目，对公司员工的身体健康和心理健康进行管理和监督。

保险业参与企业的健康管理，帮助企业建立EAP计划，运用保险业的医疗资源和健康管理服务，通过健康管理网站或在企业设立医务室，对企业员工提供饮食、运动、心理等方面的健康服务，控制职业危害，不仅提高企业工作效率，提高员工对企业福利的满意度，还能减少企业的医疗费用支出，加强企业与保险业的紧密合作，同时可以深化职场营销的渗透，获得优质个人客户。

E、推行全员择优培训，建立专业队伍。

2005年我国才设立健康管理师职业，到目前国内尚无一家医学院校设立培养专业。现在的健康管理师都是经过培训机构短期培训，获得健康管理师职业证书，就可以在健康管理机构担任健康管理师。

保险业要发挥现有培训资源优势，和国家行业协会合作，取得健康管理培训资格，建立健康管理培训标准，优先培养保险业销售人员的精英，获得健康管理技能，争取健康管理的先发优势。

（3）保险业推广健康管理的优势

A、创立保险业医院，占领优势资源。

保险业采用参股、购买或投资的方式，在全国创办保险业医院，可以是中心医院或社区医院，达到几个目的：有效地评估病人和实施健康管理；为客户提供优惠的医疗服务；在与医院信任的基础之上，建立管理式医疗模式，开发新型的健康险产品；与政府主管部门建立良好作关系，获得社保医疗数据；提升防范逆选择的能力；拓宽保险资金的投资渠道。

B、利用精算优势，预测投入产出。

我国人口基数大、医疗条件落后，推行健康管理体系不仅需要广泛收集专项数据，更需要对数据进行分析和利用。现在制约当前我国健康管理发展的瓶颈，正是发病率和患病率的计算、健康管理效果的评估、成本效益的分析。面对庞大的健康教育与促进对象，要想有效地整合分析特征数据，并对管理效果进行量化测算，需要精算技术的支持。

保险行业拥有大量的精算人才，在特征模型分析、经验数据分析等方面，具有过硬的技术资源和丰富的精算经验，可以对健康管理的投入产出进行详细测算。这对持续稳定投入资源、扎实推进健康管理具有重要意义。

C、加强信息化管理，提高产业话语权。

目前，我国医疗卫生信息系统主要有三类：社区卫生服务信息系统、体检信息系统、医院信息系统，目前这三大类信息系统还没有较好的整合。随着国家健康管理相关标准的设立和国家健康数据中心的建成，健康数据资源将成为国家最重要的核心资源和共享资源，必将促进健康产业协调发展。

利用保险业在客户数据、信息技术等方面的资源，以IT信息管理技术为基础，开发整合内外信息资源，建立健康管理业务核心系统；以服务管理为模式，获得客户全部健康信息，实施全面健康管理；以网络管理为平台，深化与医院、体检机构、药厂、健康厂商的合作。通过数据分析，为保险业、医院、政府医疗主管部门提供数据分析和咨询服务；帮助政府制定健康管理规划，确定健康管理行业标准，优化医保方案。

D、深化管理式医疗，探索医改新模式

管理式医疗保险就是将健康管理与健康保险成功集合的一种组织形式。保险业与网络医院建立风险共担机制，借助大病保险、企业医疗保险、保险业个人医疗保险的大量病源，与网络医院合作控制医疗费用。如果医疗险赔付额度小于净风险保费，盈余部分由双方按约定比例进行分配；反之，如果赔付额度大于净风险保费，亏损由双方按约定比例进行承担。

在条件成熟的地区，保险业可考虑全面推行管理式医疗，探索医改新模式。保险业向网络医院支付“人头费”，为参保人群提供基本医疗服务，当病人需要做重大治疗项目时，由保险业和病人共担费用，将费用支付给医院。保险业为病人指定医生和医院，病人按规定程序找指定的医生治病时，可享受优惠。保险业联合医院对医生的行医过程进行复查。

四、区块链技术与保险业的结合点研究

（一）保险是区块链的“典型场景”

区块链与保险具有基因相似性，这种相似性集中体现在“社会性”上。从根本上看，区块链与保险面临的共同任务是：个体的集合与协同。区块链的解决思路是“共识机制”，在这个机制的基础上实现真正和刚性的“民主”，继而提供自组织和自治的可能。

从逻辑上看，区块链提供了实现从信息网络向价值网络进化的路径，而保险的逻辑就是基于价值网络的交互（互助）。区块链提供了一种从“池”到“点”回归与进化的可能，推动保险，乃至金融，在共识网络条件下，从传统“现实池”向基于分布式“点”结构的“虚拟池”的进化，实现从更制度的平台向更技术的平台演变。

信任无疑是保险存在的基础。区块链给了信任，特别是信任的解释与实现，以全新的视角。自治是效率的最高境界，区块链给了自治以全新的环境。透明是经济，特别是契约活动的难题与约束。

从现实的角度看，重视区块链的一个重要理由是：它可能成为解决金融创新“最后一公里”的利器。在保险创新中，面临三个突出且基础的问题：信任、安全和隐私。在现有的技术条件下，是难以突破的，无法支持创新实现。区块链“另辟蹊径”地为三个问题的解决提供了思路，不仅是方法论，更有价值观。

“分布式”已渐渐成为大势所趋，它不仅体现在信息技术层面，也不仅是一个物理概念。“分布式”概念的背后是一种技术和理念的进步。首先，技术的“指数级”进步为“分布式”创造了条件。其次，“以客户为中心”理念不断深入人心，使得“分布式”经营模式成为必然。第三，“普惠金融”的时代潮流，不仅考验认识与理念，更检验能力与效率，最终实现从去中介到去中心，从去中心到自中心。自中心的本质是无中心，这个“无中心”只是一种形式概念，它是以更大的中心——“集体共识”——为前提并存在。

智能合约是区块链时代的重要基石。对于契约，包括法律，往往文字是一回事，理解和执行则是另一回事，尤其是在信息不对称、能力和地位不对等的情况下。智能合约让法律的“集体共识”和契约的“意思表示”能够“自动”和刚性地执行，确保了客观和独立地落地，且人人平等，这无疑是公平正义的真谛所在，也是社会效率的保证。

互联网保险以其平等、透明、直接、便捷以及低成本和高效率的交流、交易，成为保险行业发展的大趋势。但发展过程中最大的瓶颈就是信用基础和安全机制尚不健全。区块链的加密认证技术和全网共识机制可以弥补传统互联网的不足，它可以建立完整、分布式、不可篡改的连续账本数据库，在确保资金和信息安全的前提下，高效、低成本流通。

（二）区块链技术对保险业的影响

面向未来，区块链，与互联网和大数据一起，将成为保险创新的基本和根本动力，同时，区块链以其独特和难以替代的优势，将成为解决保险商业模式创新“最后一公里”的利器。为此，保险行业需要高度重视并加大投入，将区块链作为保险创新的新视角，积极开展基于业务场景和商业模式的思考、探索与实践。

1. 推动传统保险向互联网保险的深化转型

与传统保险相比，互联网保险更加关注用户体验，强调平等、透明、直接、便捷、低成本和 高效率的交流和交易，这是社会文明与进步，以及保险业发展的大趋势。但在互联网保险的发展 过程中，不应只是保险产品的互联网化，互联网也不应仅仅是作为一种渠道定位，而应当着眼于 利用互联网等技术，实现商业模式的本质创新。在互联网保险的创新过程中，遇到的最大瓶颈在 于互联网的信用基础和安全机制尚不健全和完善，同时，还面临隐私保护等难题。就目前的技术 而言，保险业尚未构建起基于线上的安全信任机制，也难以营造符合互联网保险商业模式创新的 网络信用和安全环境。

区块链技术利用全新加密认证技术和全网共识机制，维护一个完整的、分布式的、不可篡改 的连续账本数据库，参与者通过统一、可靠的账本系统和“时间戳机制”，就能够确保资金和信 息安全。与此同时，区块链技术具有开源、透明的特点，设计架构灵活，开放性鼓励创新和协作， 确保金融信息和价值在安全可靠的前提下实现高效、低成本流动，实现保险业信息与价值的有效 共享，有助于推动基于互联网的安全高效的保险解决方案成为现实，有利于促进保险业构建基于 客观算法的信用机制和安全体系，构建透明、信任、安全的互联网保险发展生态圈。

由此可见，区块链技术在互联网保险领域的有效运用，将有助于打破传统保险向互联网保险 转型的信用和安全的藩篱，实现互联网技术与保险业的深度融合，探索更加科学合理和安全高效 的互联网保险商业模式，推动互联网保险的真正落地，让互联网保险在更大范围、更深层次惠及 消费者和社会，实现保险业的本质创新。

2. 促进互联网保险模式创新的本质突破

利用互联网技术，开展满足深层次市场需求的保险服务创新，一直是制约互联网保险发展的一个重要因素。区块链技术则为互联网保险的创新，尤其是本质创新，提供了一个有效和可行的解决方案。

区块链的分布式数据库，实现了基于全网共识机制的跨区域的信息和价值交流，模糊了区域的地理界限，强化了不同个体和不同区域之间的交互关系，特别是打破了信息不对称对保险业务拓展的阻碍。同时，区块链的“时间戳”机制完整记录了交易和流转过程，且记录不可伪造和篡改，较好地解决了“逆选择”和“倒签单”风险，还能够以此扩大覆盖范围，相对缩短了时间周期，使得原来的保险期限再分段成为可能，并据此开发出更具时间弹性的多样化保险产品，例如 按需的车辆保险、根据特殊事件或特殊时段投保的人身保险等。区块链的跨时空特性，可以更加真实地反映承保风险，使得保险公司可以根据区域实际和时点特征，灵活调整保险产品承保范围并定价，制定针对性的承保政策，有效拓展产品覆盖范围，满足个性化、定制化、差异化和碎片化的产品需求，推动互联网保险产品的自我进化。

另外，区块链技术的安全、信任、自动化、可追溯性等特点，也为互联网保险在承保管理、运营风险管控、客户服务、信息安全、保险反欺诈，乃至商业模式等方面的创新提供了一个不同的视角和全新的实现路径。从根本上看，利用区块链技术实现保险创新的最大价值在于通过构建“价值网”，将传统的保险资金池“虚化”，继而颠覆传统保险（再保险）的基础逻辑和底层结构，催生“脱胎换骨”的商业模式。

3. 孕育并催生全新的保险商业模式

区块链，尤其是智能合约，在互联网保险领域的应用，能够实现保险合同在分布式系统下的自动和自主执行（自执行），极大地提高了保险交易双方的交互性。同时，大数据技术的广泛应用，极大地丰富了数据维度和数量，有效淡化了数据质量本身，从而实现了数据的“自验证”功能。这种“自验证（大数据）+自执行（智能合约）”的组合形式，使得“自金融”模式成为可能，进而为人们提供了一个“点对点”的风险融资“自解决”方案，其核心是构建一个“自定价”系统。这种商业模式将不再依赖于保险中间商或中介，市场参与者可依赖于区块链技术，有组织地自行创建“虚拟风险池”体系，更加直接、主动地自行管理风险，形成分布式“微保险”或“微互助”平台，并可根据智能合约的实际执行情况不断实现自动重置和修正，保证模型真实客观地反映实际风险水平，合理调整赔付资金池，确保风险暴露的有效和动态覆盖。基于区块链的“点对点”互助保险平台，类似于一个个“去中心化自治组织”，能够在没有外部干预的情况下，安全可靠地在预先设定的业务规则下，以类似于公司的模式下自动运行。

区块链应用下的互助保险新模式，将导致保险公司的角色由传统的风险直接吸收者和处理者，转变为专业的风险管理顾问和“虚拟资金池”的管理者。去中心化保险互助组织的不断发展，推动保险行业进入相互保险2.0时代。同时，最终可能发展成为一个去中心化的“自治型保险社会”，其关键是构建一个具有刚性约束的“后信任”体系。市场参与各方在业务规则下各尽其责，保险业生态系统将可能实现完全自治，打造一个透明、可靠、满意、信任、忠诚的保险社会。

4. 助力保险公司进行投保人风险管理

在现在的保险经营中，保险公司和投保人的纠纷时有发生，要么是投保人提供虚假的个人信息骗保，要么是理赔的时候对于免责条款的认定发生分歧。而这些问题的关键都在于对投保人的个人信息缺乏一个真实可信的数据采集和存储手段。

而随着诸如医疗信息数字化、个人征信体系等国家系统性工程的推进，越来越多的权威数据源出现，如果能够将这些数据引入并存储在区块链上，将成为伴随每一个人的数字身份，这上面的数据真实可信，无法篡改，实时同步，终身有效，对于投保人的风险管理将带来莫大的益处。

第一，是将不同公司之间的数据打通，相互参考，从而及时发现重复投保、历史理赔等信息，及时发现高风险用户。以今年3月份4000万意外伤害险骗保为例，扬州的周某在十余家寿险公司投保，直到人工核保时才查出来。如果在区块链记录了他每一次投保信息，很快就可以发现并及时采取措施。

第二，是将不同行业的数据引入区块链，可以提高核保、核赔的准确性和效率。例如重疾险，如果能在区块链上查询到投保人所有的就诊记录，甚至直系亲属的就诊记录，对于投保人当前的身体状况、患病史、家族病史就有了一手的资料，有效地杜绝带病投保。

5. 助力保险监管模式的新探索

市场经济理论表明：有效市场应能够同时实现“市场自由”与“监管有效”。然而，在传统模式下，往往难以实现两者的兼顾、平衡和融合，特别是金融危机之后，在“审慎监管”原则的指导下，合规标准和内控要求的不断提高，大大增加了公司，乃至全社会的成本。但效率降低的同时，风险改善的水平却不尽人意，有效监管的形势依然严峻。更需要关注的是在“审慎监管”的大背景下，金融机构简单地将风险控制以及相关成本转嫁给企业和社会，导致了实体经济发展 过程中面临融资“难”和“贵”的双重压力，金融供给不足已实质性地影响了社会和经济发展，其根本和长期影响不容忽视。

实践证明：风险与金融保险是“同生共长”的，保险的职能就是管理风险，而制度、技术和文化是金融风险管控的关键，但从总体趋势看，监管将实现从“更制度”向“更技术”转变，而区块链为“更技术”的监管提供了可能。利用区块链多方验证的交互式共识信任机制，可探索建立保险业的自我监管平台，其核心理念是，基于区块链技术，让每个客户端或节点均能参与审批每一笔保险业务交易，搭建实时的“点对点”管理和监控系统，同时系统内置检查、平衡和预警 机制，确保系统中的任何终端均无法欺瞒系统。

区块链技术正是进行事中监督的有效技术手段之一。只要保险公司将日常运营流程搬到区块链上，并向监管机构开发一个记账节点（即使是一个只读的记账节点），监管机构就可以实时的观察到保险公司的全部业务动向。例如资金流向和投资构成、产品的承保和赔付数据、主要的人事和管理操作等，无需等到保险公司事后申报，从而及时发现可能存在的业务风险和违规操作。

通过“全网动态和实时监督”，利用区块链的无法篡改、可追溯特性，可确保保险行为的真实性与合法性，强化信息对称与交易安全，实现保险行业的高度自律与自治，在确保市场效率的基础上，有效降低监管成本，提高监管有效性。在以区块链为代表的技术推动下，保险监管将实现三大转变，即从制度监管到技术监管，从政府监管到行业自律，从公司自我约束到社会外部监督。如，利用区块链的“啮合记录”特点，强化身份信息识别，提高数据信息储存的安全性与稳定性，有效降低保险欺诈；利用区块链的可编程与可追溯特点，可以构建“前后一体化”管理系统，实现对保险交易资金的有效执行、跟踪和监控，确保资金流向合理与合规，杜绝资金的违规 操作与运用等。在保险业务手续费去向管控、政策性补贴资金去向管控、保险资金投资运用去向管控等方面，未来应用前景广阔。

（三）区块链技术在保险业的实践应用

1. 区块链技术在保险业的应用领域及实践案例

传统保险经营所面临的一大挑战即信息不对称，以及相应的道德风险问题。由于区块链技术的在交易数据透明度与数据可信度方面具有很大的优势，因此受到了保险行业的高度关注。区块链在保险业有三个应用领域：一是智能合约保险，这类保险的核保核赔由智能合约代码自动执行；二是相互保险或互助组织，核保核赔结果由互助社群成员投票决定；三是敏感信息的核验与授权共享。

（1）智能合约保险

智能合约保险的核保核赔由写入区块链的代码自动执行。决定智能合约保险是否可行至少需要确认以下三点。一是保险责任范围：是否可以清晰定义出险事件范围；二是出险事件复杂程度：属于保险责任范围内的一个出险事件有多少需要核实的因素；三是出险事件可量化程度：每一项需要核实的因素是否可以准确地以量化方式描述和记录。参与各方既要对代表保单协议的智能合约代码达成共识，又要对出险事件的定性定量达成一致。对于前者，多通过将智能合约代码开源，开放给所有参与者审验和理解来达到共识；对于后者，需要一个连接线下事件与区块链上记录的桥梁，这也是智能合约保险创新的关键点，业内把连接现实世界与合约系统的外部系统统称为预言机（Oracles）。

预言机可以面向硬件、机构、或者众包的个人。面向硬件的预言机对接物联网，通过嵌入式传感器客观描述事件；面向机构的预言机对接机构数据接口，例如气象站、航空公司、电商平台等，获取可以形成共识的真实事件描述；面向个人的预言机将事件验核的任务通过网络众包给本地的信息核验员，或者向社交网络上的联系人核实事件真实性。由于其成本低和触达广，智能合约保险特别适合催生创新的小额微保险、普惠保险和农村保险产品。

目前，大部分智能合约保险的创新项目都还处于概念验证或演示阶段。例如智能合约航班延误险，有FlightDelay和InsureETH，这两家都使用了以太坊的智能合约平台，其保费根据历史航班延误两小时或者五小时的不同概率计算得出，合约自动接受用户投保，出险后自动赔付，描述出险事件的预言机系统是通过API自动获取航班状态。又如，在共享经济盛行的趋势下，出现了保障被共享物品安全的保险需求，LenderBot就是一个保障共享平台上短期借物（电子产品、摩托车等）按时安全归还的保险，目前还在概念验证阶段。其中，通过设计的Chatbot机器人程序抓取 Facebook Messenger或者苹果手机iMessage上的聊天记录作为借还状态更新依据，预言机可获取共享物品的登记SKU及序列号以及Chatbot机器人抓取的聊天记录。

此外，还有一款基于职业社交关系的智能合约补充失业保险产品Dynamis，该测试产品也是基于以太坊的智能合约，投保人通过职业社交网站LinkedIn上的档案核实身份。一旦失业事件发生，Dynamis把LinkedIn上的工作状态变化作为理赔依据，并通过向投保人在LinkedIn上职业关系熟人核实其失业状态真实性，实现预言机对真实世界信息的自动获取与核实。

从国内来看，2016 年中，众安保险公开发布信息称其已开发了基于区块链技术的智能合约工具箱，未来将在此基础上进一步实现保单、理赔方面的应用。基于区块链的技术特性，这种智能合约在防篡改及信息存储安全方面将具有更大的优势。2016 年7月29日，阳光保险推出“区块链+航空意外险卡单”，是国内首个将主流金融资产放在区块链上流通。该卡单不仅实现了及时投保、即时生效，更可以利用互联网平台快捷分享。区块链技术的应用，不仅可通过追溯交易流转的完整过程以及数据的高可靠性，来保证保单真实性，防止保单造假，同时简化理赔流程、提高理赔效率；同时也以其没有中间商的流通机制和分享机制，避免了航空意外保险被渠道中介商抬高价格赚取差价，使保险卡单价格明显下降。据资料显示，该产品60元购买一份，可使用20人次，每次可获得高达200万元的航空意外保障，相当于每次花费3元即可获得200万元的保障。

（2）区块链相互保险或互助组织

对于相互保险或互助组织，区块链记录下核保核赔流程和结果的全链路信息，理赔既可以在区块链上进行价值传递，也可以走线下的资金链路完成。在相互保险或互助组织中，区块链起到的核心作用是实现了基于技术的互信，省却了传统上通过时间累积或者担保关系来建立信任的高成本；进而降低建立互信的门槛，并带来更多的参与群体，让原本被缺乏互信而挡在互助社群之外的人群纳入互助保障，进一步因规模效应提升了整个社群的保障能力。此外，区块链的智能合约部分又为互助社群可靠、可信和高效的投票流程提供技术赋能。

Lemonade是第一家正式成立的区块链相互保险公司，计划持有纽约州的保险公司牌照，在2016年下半年开业。Lemonade主要经营财产保险，将用区块链记录全流程。Lemonade的高管团队阵容豪华，包括前AIG高管以及行为经济学教授Dan Ariely，并已获伯克希尔·哈撒韦、劳埃德伦敦、慕尼黑等再保险公司的支持。

Teambrella是一个基于区块链的互助社群平台：由熟人朋友发起组团成为一个社群（team），若有成员出险，理赔额度由社群成员投票，取其中位数决定，并由各成员分摊。在保障期结束时，如果本社群风险较低或者社群内的互相约束降低了风险概率，在保单结束时成员可以取回缴纳费用剩余部分。Teambrella不仅用区块链实现成员投票，互助金缴纳和发放也通过比特币进行。

（3）敏感信息的核验和授权共享

区块链可以应用于敏感信息的核验和授权共享。传统保险核保核赔过程中，经常涉及验核用户的敏感信息，例如身份、健康档案、消费行为和出行记录等。从国家法规到公司内部管控都对这类敏感信息的处理有严格的规定，信息拥有方几乎不可能允许敏感信息离开自己的管理范围，因此这类信息往往分散留存，难以实现核保核赔和反欺诈的协同。关于敏感信息有两方面的顾虑：一方面，信息拥有方不允许或不愿意将原始数据传给信息需求方，对信息复制和泄漏有顾虑；另一方面，即使信息需求方收到敏感信息，每次使用都还要再次验核，对信息真实性有顾虑，典型的如为满足"了解你的客户"（KYC）所需要的用户身份信息。

针对这两类顾虑，有两种基于区块链的创新解决方案。第一种基于同态加密（Homomorphic Encryption）算法打消对信息复制和泄漏的顾虑，敏感信息拥有方不需要直接传原始数据给信息需求方，只需将密文放在链上，获得授权的信息需求方对密文进行信息处理得到的结果，等同于直接对原始数据的处理，实现其数据价值。第二种用区块链记录信息验真的历史结果，打消信息需求方对真实性的顾虑。区块链中的记录包括原始数据的hash值、信息授权记录以及每一次信息使用和验核的结果。同一块信息经由多方独立核验并录入到区块链上后，可以省却信息需求方再次核验的必要和成本。

Stratumn Trusted Workflows希望通过区块链让信息需求方共享经过历次核验后的KYC记录。用户KYC信息经可信的政府机构或公证机构核验后，Stratumn在区块链上记录核验机构的电子签名，而KYC原始数据并不上链，只需基于KYC数据及核验机构签名生成一个加密令牌（token），其他场景的信息需求方在收到KYC信息和对应的加密令牌后，就可以确认以往核验机构的电子签名真实性，省却了再次核验的必要和成本。与之类似，Tradle更进一步在区块链上储存了KYC的授权记录。Stratumn是为信息需求方服务，而Tradle是面向用户，让用户全面掌控自己的KYC授权记录，自主控制KYC信息的授权范围。

用户授权政府机构、公证机构、可信的合作机构核验其KYC个人信息；在核验机构确认KYC个人信息真实后，生成电子签名，记录在区块链上，用户获得一个加密令牌，对应KYC原始信息及核验机构的签名；用户可以在Tradle上掌控该加密令牌用于哪些场景的KYC需求方，也可撤销对某个需求方的信息授权。用户若需要增加核验机构的签名和增补个人信息，这些增补项都将带有时间戳记录在区块链上。

2. 关于保险企业进行区块链技术应用方向选择的思考与建议

综观现阶段保险企业的区块链应用，大多处在概念或实验层面，缺乏影响力与应用规模。此外，在应用方向上集中在智能合约管理领域。考虑到这一方向的全面实施需要全行业乃至于社会的广泛参与和推动( 如自动赔付的航班延误险合同，需要与航空公司建立基于区块链的数据共享系统)，推广的不确定性因素较多，短期内难以实现规模化的应用和充分的影响。为了更好地发挥区块链技术优化保险企业经营方面的价值和作用，下一阶段应从当前的经营实践出发，重点关注以下几个领域：

（1）建立基于区块链的总账系统，提升财务安全性。

结合监管披露数据，近年来保险业账务造假的案件并不少见。如何有效地监控财务数据，化解财务风险，一直是保险企业重点关注和致力解决的问题。而区块链技术能够有效地防止数据篡改，保证数据真实性，因此在这一领域具有很强的针对性和优势。未来保险企业应重点研究建立区块链总账系统，并在账表与账实一致性方面加入防篡改的数字签名，从根本上提升账务数据的真实性，并为账务稽核提供更加真实可信的数据基础。

（2）适应监管需要，实现销售轨迹的可回溯。

为了减少销售误导等因素引起的合同纠纷，保监会正在研究建立销售行为可回溯的制度法规。为了更好地适应这一监管方向，保险企业可尝试构建私有区块链平台，对关键性的销售过程行为( 如重要条款告知、投保确认等) 均通过该平台进行记录，利用区块链的技术特性解决双方篡改与抵赖的可能性。

（3）与中介渠道共建联盟区块链，提升结算效率。

渠道费用无法及时结算已成为当前保险公司与中介机构扩大合作的一大障碍。制约结算实时性的主要问题，就在于对账数据缺乏必要的防篡改保护，导致交易双方需要投入大量精力进行账务明细的比对。参照银行业的做法，未来可以考虑由保险公司与中介机构共同建立区块链联盟，双方均基于区块链平台的交易数据进行对账与结算，从而根本上提高渠道结算效率，更好地推动双方的业务合作。

五、区块链技术结合保险数字化推动健康产业升级

（一）有助于提供精准医疗

区块链与保险数字化的结合，有助于提供精准医疗。美国医学界在2011年首次提出了“精准医学”的概念，也是中国目前大力推进的新型医疗方式。

1. 精准医疗的重点不在“医疗”，而在“精准”

精准医疗（PrecisionMedicine）是以个体化医疗为基础、随着基因组测序技术快速进步以及生物信息与大数据科学的交叉应用而发展起来的新型医学概念与医疗模式。其本质是通过基因组、蛋白质组等组学技术和医学前沿技术，对于大样本人群与特定疾病类型进行生物标记物的分析与鉴定、验证与应用，从而精确寻找到疾病的原因和治疗的靶点，并对一种疾病不同状态和过程进行精确分类，最终实现对于疾病和特定患者进行个性化精准治疗的目的，提高疾病诊治与预防的效益。

精准是在直奔主题，减少很多复杂环节和分散精力的环节，通过精准诊断、治疗、跟踪、复查，康复指导等，减少套餐类服务时间成本，增加效率，实现专人干专事、实现服务专注化，客户体验专业化等服务特点。

2. 精准健康服务，是未来的个性化健康管理方向

为了满足不同类型客户群体对健康管理的需求，就会根据每个客户或每个具有相同需求的小组提供特定的健康管理模式和方法，那么也就有了个性化的健康管理方案。个性化健康管理方案可以用精准健康管理或者精准慢病管理来形容，比如说对糖尿病伴有并发症人的健康管理服务，可能根据情况重点主攻糖尿病，而并发症的方面可以采取辅助措施控制。其他疾病也是一样。找到病因根本，精准个性化健康管理，针对不同年龄段、不同职业都有差异化管理方案，同时，健康管理服务模式也会随着客户的需求而转变，家庭、机场、酒店都可能成为健康管理的服务场所。

（二）风险管控与优化资源配置

1. 保险+健康产业的时代意义

中国保监会《关于贯彻落实〈“十二五期间”深化医药卫生体制改革规划暨实施方案〉的通知》中明确提出，探索保险公司兴办医疗机构、参与公立医院改制重组的可行性和有效途径，延长健康保险产业链。

国家卫生计生委卫生发展研究中心医疗保障研究室副主任顾雪非也认为，“保险公司进军健康管理领域是趋势。从疾病的发展模式来看，慢性疾病在医疗费用中占据的比例最高，患者通过健康管理平台能够早发现、早治疗慢性疾病，减轻自身经济负担；从保险公司竞争的角度来看，过度医疗始终是我国医疗健康领域的一大难题，健康管理平台能够帮助患者节省医疗费用的支出，为保险公司减少成本，在一定程度上避免过度医疗。”

一直以来，我国医疗机构滥开药、滥检查的现象都是消费者心中会呼吸的痛，除了增加了许多不必要的经济开支，还容易造成医疗资源的浪费。据估算，我国医疗机构滥开药、滥检查等现象导致医疗资源的浪费在20%至30%之间，如再加上药品回扣、药品虚高定价、乱收费等现象，医保基金浪费和流失比例不低于50%。高价医疗未必能够换取健康，也无怪乎医患关系越发紧张。

保险业参与健康医疗，对医疗机构而言，有利于整合医疗资源，促使医药分离，让医疗回归真正的医疗服务，医生薪酬不再与开药数量、价格挂钩，减轻医生执业压力，有助于医疗服务水平的提升；改变医院传统服务模式，从“等待病人上门问诊“到”家庭医生“的转变，有效提高医疗资源的利用率进行疾病管控，尤其是老年病、慢性病的防治。

对消费者而言，从根本上解决看病难、看病贵问题，减轻医疗经济负担；有效预防健康风险隐患，提升医疗服务满意度。保险保单与健康医疗挂钩，还可享受社保之外的医药优惠，保险公司联手健康医疗机构，可通过数据共享在理赔过程中减免繁复的单据证明手续，出险理赔也更为方便快捷，避免纠纷。

对保险公司而言，进军健康产业，将传统的风险保障服务提前至风险管控，无论从经营模式还是服务模式方面来说，都是一个深具时代意义的转变。保险公司可以通过由此获得的居民健康状况、疾病发生情况、药物使用等数据进行分析，为医药分家提供参考意见，为开发更适合消费者的保险产品设计提供一手信息。提高疾病风险管控水平，更能有效地控制健康险保险基金的支出，延展保险服务范围，提升业务服务水平，有利于获得消费者更多的认可与信任。

2. 区块链技术成为保险+健康产业得以实现的基础

（1）规避道德风险

健康险的道德风险问题早已在业内形成共识。行业高管曾评价：“健康险风险管控是世界性难题。”“健康险是一块难啃的骨头。” 一直以来，医疗费用上涨、过度医疗、保险欺诈是健康险持续发展面临的棘手问题。

区块链技术因其去中心化、时间戳记账等特点，在保护了信息隐私的同时可有效解决保险中的逆选择和道德风险问题。区块链时代带来另一个概念，就是智能合约。智能合约不是区块链技术本身，但它跟区块链相伴相生，解决了基于规则自动执行的问题，减少了道德风险。

（2）实现“无痛”消费

区块链的最大应用即数字货币。由于发行数量的严格限制，以及基于数学算法的信用基础，基于区块链的数字货币具有持续的升值空间。从近两年比特币的价格走势来看，也是一路看涨。因此，居民可利用数字货币的附加升值部分购买保险，实现“无痛”式消费，既不占用生活必需成本，又可享受保险保障。

商业健康险对于居民健康保障无疑具有重要作用，但由于现阶段国人健康保障意识的不足，商业健康保险的普及率仍有待提升。“无痛”式的消费模式，有助于推升健康险的普及率，使健康保障惠及更多的群众。

（三）国外优秀经验

以Morgan Stanley为例：首先，Morgan Stanley的每一位员工都有自己的医疗保险，保险费用由Morgan Stanley支付，当员工出现疾病问题就医而发生医疗费用时，员工的医疗费用由其医疗保险机构进行支付；同时，该家医疗保险机构和美国著名的健康管理机构Mayo Clinic签订合作关系（合作费用由医疗保险机构支付），Mayo Clinic为企业员工进行健康跟踪及健康管理服务。
    Mayo Clinic为Morgan Stanley员工提供的健康管理服务由第三方保险机构付费，他们之间的关系是：企业依法为员工购买医疗保险，医疗保险机构为了降低赔付率及赔付风险，请Mayo Clinic专业健康管理机构对Morgan Stanley通过健康管理的方式对健康风险实行控制。