王绪瑾：万能寿险的存在有着深刻的原因 “保险姓保”关键在于保险服务化
时间：2019-05-23 09:52:49 来源： 本站
针对近期“万能险规模‘反弹’”这一行业重要动向，北京保研公益基金会特邀我国保险业知名专家王绪瑾教授进行点评。
行业动向：今年一季度，万能险保户投资款新增交费为4449.65亿元，同比增长高达39.76%，且在今年前两月，该项数据为3764亿元，同比增长一度达到 49.8%。从公司层面来看，一季度万能险保费增长的险企达到46家，占人身险公司总数的“半壁江山”，其中21家险企增速超过100%。
王绪瑾：万能寿险规模保费的反弹，我认为是好事。保险从最初的纯保障，到风险管理，再到理财规划，再到现在的财富管理，是一个不断演进和发展的过程。万能寿险作为一种新兴产品，对保险业的发展起到了一定的推动作用。
对于现在的反弹，我们首先应该从需求的角度考虑。投资性产品的需求为什么那么大？我们应该从老百姓的角度出发。首先，社会保障的理顺是一个重要问题。我们在社会保障方面一直存在覆盖面窄、保障水平不高的问题。导致一部分人保障很充分，但也有一部分人社保不足，同时也买不起商业保险。其次，资本市场为老百姓提供的投资渠道有限。在楼市打压，股市被套，银行低利率或者负利率（扣除通货膨胀，实际上就是负利率了）的情况下， 老百姓很难寻找到安全的投资方式。所以从需求的角度来看，万能寿险的存在，有着深刻的原因。
对于“保险姓保”，我认为应该从两方面去理解。首先，从产品角度来说，必须要有保障功能，但不排除有投资功能。也就是说，有保障功能可以没有投资功能，但有投资功能必须要有保障功能。我们若直接否定投资型保险产品，说它“不姓保”，这是错误的。同时，保障和储蓄是很难区分的。我购买一种具有储蓄或者分红的保险产品与将钱存在银行以备养老，哪个是保障哪个是储蓄呢？这两者的边界很难区分。第二，从经营的角度来说，保险有两个轮子，承保和投资，两者之间是“借鸡下蛋”的关系，借的鸡是保费收入，下的蛋是投资收益。保险往往是承保亏损，投资盈利，通过投资盈利来弥补承保亏损，最后达到综合盈利，进而更好地做好承保服务，再有更多的保费收入。因此“保险姓保”是要在这个基础上做好承保服务，也就是保险服务化的问题。
保险服务化，就是要保证基本服务，鼓励附加服务，创新延伸服务。
保险服务化，就是要保证基本服务，鼓励附加服务，创新延伸服务。
首先是保证基本服务。基本服务主要是承保、理赔、防灾防损、投资和再保险。投资和再保险与被保险人没有直接关系，专业承保主要就是效率问题，因此基本服务的核心就是理赔和防灾防损，而核心的核心是防灾防损。防灾防损可减少事故的发生，也是从源头上缓解理赔难。做好防灾防损可实现承保人与被保险人的双赢。理赔也不一定仅仅是简单的现金赔付，而是能够提供更多的服务，通过服务理赔，让被保险人有保险服务的获得感。
第二是鼓励附加服务。附加服务，就是在没发生保险事故的情况下，如何让被保险人感觉到保险的存在。比如购买健康保险之后，如果没有出险，能不能赠送一个免费的体检或者给予其他的续保优惠呢？如果没有这个附加服务的话，就很难让投保人感觉到保险的存在。同时对于保险人来说，附加服务也有利于续保率的提高。这就需要在新单佣金率和附加服务的成本之间找到一个边界的平衡。
再比如，购买健康险之后，如果得了病，能不能直接到保险公司的合作医院，提高就医和理赔效率呢？这样就能够达到三方面的效果。一方面对被保险人来说，有保险服务的获得感；另一方面对保险公司来说，能够发挥范围经济作用；同时对第三方医院或者其它第三方合作机构来说，能发挥规模经济效应。所以说我们要鼓励附加服务。
第三是创新延伸服务。延伸服务就是说，在购买保险产品的同时，能不能有一个配套的有偿优惠服务呢？比如在购买健康保险的同时，能不能配套地提供一个优惠的养老保险，或者保健、旅游等服务呢？延伸服务与基本服务之间，表面上并没有什么必然关系，但实际上是有很大关系的。比如有一个肺癌晚期病人的例子，他从大夫那里得知自己最长还有三个月的时间之后，就自己去旅游了，结果三年之后，他的病情明显好转。当然也有可能是误诊，但毕竟误诊的可能性并不大。对于病情好转更好的解释，可能还是要归功于心情上的愉悦和放松。这样的例子并不是个例。所以延伸服务和基本服务，还是有很大的关联度的。但是延伸服务并不是保险公司单独卖产品，而是同其他第三方合作。
综上所述，保险服务化是要保证基本服务，鼓励附加服务，创新延伸服务。专业承保过程中要做好防灾防损，同时要从以产品为中心转向以客户为中心。
保险服务化的实现需要现代科技的运用，包括大数据、区块链、人工智能等。同时，产业链的建立也很重要，可为保险服务化提供重要条件。保险服务化，尤其是以大数据为载体的保险服务，将是一个新的增长点，将对我国从保险大国向保险强国迈进起到重要促进作用。
王绪瑾教授简介：
教 授、博士生导师
北京工商大学保险研究中心 主任
北京仲裁委员会 仲裁员
北京保险学会 副会长
中国保险学会 常务理事
亚太风险与保险学会 常务理事
国家减灾委专家委员会 专家
曾任教育部高校金融学类专业教学指导委员会 委员
曾任教育部高校经济学类学科教学指导委员会 委员
北京工商大学风险管理与保险学系 创始人
2016年度当代中国经济学家市场价值排行榜89位
教 授、博士生导师
北京工商大学保险研究中心 主任
北京仲裁委员会 仲裁员
北京保险学会 副会长
中国保险学会 常务理事
亚太风险与保险学会 常务理事
国家减灾委专家委员会 专家
曾任教育部高校金融学类专业教学指导委员会 委员
曾任教育部高校经济学类学科教学指导委员会 委员
北京工商大学风险管理与保险学系 创始人
2016年度当代中国经济学家市场价值排行榜89位