科技赋能 保险业正发生深刻变革
时间:2017-11-27 17:06:21 来源: 本站

                              作者:吴敏 来源:华夏时报 发布时间:2017-11-23 17:28:08
    本报记者 吴敏 北京报道

    11月23日,在由宿迁市人民政府 、北京保险研究院主办,宿迁市金融办 、宿迁市湖滨新区 、北京保研公益基金会承办的保险科技发展产业化之路交流会上,中国保险信息技术管理有限公司车险业务部总经理单鹏表示,保险科技是金融科技的一个子范畴,是新技术运用于风险管理领域的概括性术语。它依托人工智能、区块链、云计算、物联网、大数据、基因检测等现代科技手段,应用到现有保险生产与经营的过程中,深刻改变行业痛点、优化线上用户体验、变革运营模式、改进保险现有生态的一种融合创新性行为。
    从狭义角度讲,保险科技主要是用于保险创新的新科技手段、产品和模式,侧重在非保险传统机构的科技创新的模式,广义上应该是所有的创新单位为科技创新应该所作出的努力。
科技对保险业影响深刻
    金融科技与保险科技是一种从属的关系,但从它的内涵、目标指向、技术依托、核心模式和科技边际价值来讲,传统的金融科技和保险科技还有一些差别;从互联网金融的角度是以金融交易为核心,主要解决了金融交易的去中心化、定制化这种目标指向,而保险标的实际上是解决了保险风控和定价的一种重新再造。从技术依托来讲,保险科技是以物联网技术,在此基础之上叠加了很多的技术,对保险的影响比金融科技的影响可能会更深远。
    据单鹏介绍,人工智能技术实际上对保险的应用,主要体现在智能保险顾问和智能理赔上,这对保险业现有运营模式产生了深刻的影响,比如我们可以依托客户资料、客户的风险偏好的网上调查,可以智能算法和保险组合理论的模型,对线上客户提供一种快捷、智能化的方案建议、优化客户体验。同时还可以依托人工智能、图象识别技术,通过几张照片调动整个保险理赔后端的数据和业务资源,简化流程、提高理赔效率的一种在线化的理赔服务,帮助保险在理赔端如何实现线上化提供了一个非常好的技术场景。
    大数据在传统的保险应用中发挥的作用,包括精准营销、精准的定价、精准识别的反欺诈。物联网主要是改变了传统的风险定价和风险控制的手段,在产品开发上,物联网通过感知技术和数据传输技术,可以实时监测物体的运动和风险状态,这使原来的不可保的范围变为可保的范围,比如远洋运输过程当中的货物如何监测它的欺诈和海盗的风险,以及事故车辆可以通过车联网自动的向后台发出救援的指令等等。
    而区块链技术则为互联网互助保险模式提供了一种智能合约分布式的帐本体系的底层技术基础,目前在国外,对于再保险的自动化的智能合同,很多已经建立了区块链的联盟,能够把保险和再保险的交易通过一种区块链的自动化的合约来进行实现,节约了大量的运营成本。
    云计算对于互联网企业,特别是以物联网为导向的保险公司,节约了整个IT建设成本,快速进行产品迭代,快速扩充IT的计算能力、存储能力,包括响应能力提供了一种便捷的渠道,它和互联网又重新形成一种底层技术的呼应,保证新的创新能够快速的落地。
    单鹏表示,保险科技对于保险的产品、渠道、交易、风控体系、服务都会带来一些新的变化。比如渠道方面,通过互联网的创新,诞生网上营业厅、保险超市以及第三方比价平台。在产品变革上,智能物联保险产品的设计也越来越多,比如通过智能家居的智能硬件,可以提高保险的风险识别能力和控制能力,比如农业保险的农业感应、农田的感应设备、无人机的查勘设备等等。交易的变革,实际上才刚刚开始,目前全球已经建立了一个再保险交易的区块链技术的联盟,未来的保险交易都有可能在这种新的基础设施之下,来实现更自动化、智能化、更互信、更低运营成本的交易。服务变革,主要体现在各大保险公司包括互联网公司在客户端的人工智能的应答、受理报案、保险方案的推荐,都已经非常常见。同时,风控体系实际上从核保、从定价、从核赔到反欺诈运营,开始多维的运用大数据技术,来帮助我们的风控体系能更精准的识别个体的风险和提高整个运营过程中的智能化水平。
    保险科技对保险的深刻影响,单鹏做了一个简单的梳理。他说道:“现在对于整个市场来讲,由于保险科技的出现,我们可保风险池塘结构域发展趋势发生了变化,以前是大类的风险组合,同质化的风险组合,现在会有更多的低颗粒度的风险单位出现,包括高频次的交易数据出现,包括在科技应用过程中对于科技产品的责任风险,要逐步加大。”
保险科技和传统监管还存在冲突
    “此外,保险科技给我们带来很多超越的可能,我们的账户管理和客户体验,现在成为互联网产品创新的一个重要因素,实际上现在更多的科技应用是指向客户体验为导向的,客户体验当然又驱动了新一轮我们以客户为中心的服务体系和风控体系的再造。”
    从金融稳定理事会对金融科技的定义来讲,实际上金融科技也是个生态体系,保险同样也是个生态体系,它包括了传统的保险公司、互联网保险公司、基础设施的单位以及关联的物联网的产业单位等等。
    值得关注的是,众安在线和中再集团在香港相继上市,但是众安在线再保险的格局并没有达到中再集团深厚的行业底蕴和核心的作用。但它的市值已经超过中再集团,说明资本市场未来的发展,对于科技在保险中的应用是非常瞩目的。
    他强调,创新是一种不确定和周期长的活动,会衍生出很多风险,保险科技也一样,它的风险池的改变会导致市场规模和结构性的变化风险,大量的科技运用和数据的整合,将产生信息安全和客户隐私的风险。由于线上业务包括跨金融领域的交叉服务,整个保险的风控链条和责任更加复杂和蔓延,有可能产生风险的共振和传导,大量的产品创新,我们如何管控它的定价风险、合规风险、欺诈风险以及商业风险,都将带来新的问题。
    同时,保险科技与传统的监管也存在着很多的冲突,比如保险科技倡导无界,但严格的准入制度之间本身就是一种冲突,保险科技倡导快速的产品创新和快速的网络效应,但和严格的产品管制之间也是一种冲突,包括监管的科技能力如何提升也是各国都要面对的金融监管科技的问题。
    责任编辑:孟俊莲 主编:冉学东