内容摘要

2020年4月，中国银保监会出台了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（简称《通知》）。《通知》通过引入费率调整机制，解决了困扰医疗保险发展的制度障碍，明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号，有利于为消费者提供保障期限更长、保障责任更加全面的保险产品，更好地满足消费者长期健康保障需求。《通知》的发布将进一步助推医疗保险市场的持续健康发展，丰富长期医疗保险产品供给。但不容忽视的是，长期医疗保险蕴含着较大的成本风险，如何将这一风险量化测算是摆在精算师们面前的重大课题。为此，我们基于国际医疗费用模型，根据中国国情对模型进行修正。希望通过对长期医疗风险的量化分析，为我国长期医疗业务的健康发展助力。

长期医疗保险的风险点存在于多个方面，其中最主要的为以下两点：1）未来医疗费用如何增长；2）选择性退保造成的死亡螺旋风险有多大。基于此，本文从两方面对长期医疗保险成本展开研究。一方面，从宏观角度对外部因素进行建模，预测长期医疗费用的增长；另一方面，从微观角度对内部因素进行建模，计算死亡螺旋的保险成本。