复工防疫险在突发公共卫生事件中的 运用探析
时间:2020-06-08 11:55:11 来源: 本站


内容摘要

2020年初,一场突如其来的疫情扰乱了大众正常的生活和工作节奏。自疫情发生以来,各地积极贯彻党中央、国务院统筹抓好疫情防控和经济社会发展的要求,出台和实施一系列政策措施推动企业复工复产。

随着疫情重灾区新增病例的连续下降,稳步推进各地企业有序复工复产已经成为当下的主要任务之一,保险作为经济助推器和社会稳定器,自然也不能置身事外。2020215日,银保监会下发《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》,要求做好金融服务,支持企业复工复产,鼓励银行保险机构积极拓展服务领域,提供特色产品等。

事实上,此次疫情的爆发,再度暴露了目前国内保险业在社会治理中缺位的事实,就罹患新冠肺炎的患者而言,在社保报销后,都是由国家财政兜底,商业保险发挥空间有限;针对受疫情影响无法准时复工复业、现金流吃紧的广大企业,由于相关险种发展不足,目前商业保险发挥的作用也依然有限。不过好在保险行业的应变相对及时,无论是监管层面还是市场层面,面对突发疫情,积极求变,及时通过扩展产品责任、赠送保险等方式为社会大众提供保障,而如今随着疫情形势的转变,大部分地区已经逐渐从对疫情的恐慌,转向对复工复产的期盼。针对此种情形,保险行业也随之进行了产品结构研发的调整,不少保险公司顺势推出了针对中小企业的专属保险产品,以及针对员工的保障计划等,为企业撑起复工“保护伞”,成为企业促进复工效率的重要保障。北京保研公益基金会对24家险企100余款复工复产保险进行了调研,并从复工防疫险的出台背景、设计原理及其必要性、运用模式、政策支持等方面进行了系统研究。

不论是从保障国民经济的健康运转,还是从稳定国计民生的角度而言,助力中小微企业度过疫情难关,都是眼下各级各地政府最重要的议题之一。而创新政策工具与特色产品推动企业复工复产,可能还需各地政府做更多探索,这也是责任政府的应有之义。各地也不妨因地制宜推广类似复工复产保险,由政府部门领导牵头,调动行业更多保险公司参与,同时辅之以财政支持力度,提高承保能力,扩大保障范围,有序推动企业恢复运转。



一、复工防疫险的出台背景与设计原理

1.1 复工防疫险的出台背景

新冠肺炎疫情发生以来,党中央、国务院高度重视企业复工复产工作,要求做好疫情防控工作的同时,统筹抓好改革发展稳定各项工作,全力支持和组织推动各类生产企业复工复产,各地监管机构和地方政府就切实加强疫情科学防控、有序做好企业复工复产工作也做了系列安排部署。当前,随着疫情防控工作进入关键阶段,各地旅游业、制药业等重点行业逐步复工复产,但企业对“一人患病,全企隔离”的顾虑仍然较多,复工后因员工感染新冠肺炎导致停工停产造成重大损失的风险仍旧存在,一定程度上影响复工复产的积极性。

在此背景下,各地监管机构根据银保监会党委以及地方省委省政府相关工作要求,探索发挥保险社会“稳定器”作用,加强同省地方金融监管机构、省工商联等部门协作,带领大型财险公司成功设计出台“复工复产企业疫情防控综合保险”(以下简称复工防疫险),针对各地重点企业因政府疫情防控要求进行封闭或隔离所导致的在产品损失、员工工资及隔离费用的支出,加强保险保障,全力支持企业在做好疫情防控工作的前提下复工复产,切实帮助企业轻装上阵、共克时艰。

1.2 复工防疫险的设计原理

复工防疫险是全国第一个针对复工复产企业疫情防控风险设计的保险产品。该产品在设计原理上主要体现在如下三个方面:

一是保险针对性强,主要针对受疫情影响较大的部分企业量身定做。

二是保险责任进一步扩展,将企业复工复产过程中因重大突发公共事件发生,政府采取一级响应措施致使企业额外增加的费用负担纳入赔付范围,工资和隔离费用可按规定赔付。

三是该保险保费由省级财政和参保企业共同分担,并采用共保模式,由参加共保的保险公司共同承担保额。

1.3 复工防疫险赔付示例模型

如某企业在按政府要求做好疫情防控的前提下,因有一名员工被确认感染新冠肺炎,按政府要求企业立即停工,将感染员工送至定点医院治疗,对与该员工有过接触的200名员工集中隔离,隔离时间14天。保险理赔理算如下:

1.在产品损失:在产品因紧急停工后无法保存,需报废处理,实际损失共50万元;

2.工资支出:(1200名员工隔离14天,每名员工的月工资为6000元,则14天的工资支出为6000*200*14/30=56万元;(2)确诊员工的隔离治疗期为一个月,该名员工月工资为6000元,工资支出为6000元;

3.隔离费用:隔离期间产生的费用,每名员工按1000元的标准赔偿,为1000*201=201000元。

以上三项费用合计1267000元。保险方案约定每次事故免赔为损失金额的10%10000元,以高者为准,本案损失金额的10%高于10000元,赔偿金额为1267000*1-10%=1140300元。

二、复工防疫险在企业复产中的必要性

复工防疫险是指专门针对新冠肺炎防疫及逐步复工复产期间可能面临风险的保险,其目的是为了保障企业有序复工复产,减轻企业的复工压力,增强企业复产的自信。因此,可从风险覆盖、保障水平、以及疫情防控作用三个方面讨论复工防疫险的必要性。

2.1 全面覆盖复工复产风险

2.1.1 企业复工复产面临的防疫风险

在疫情的影响下,企业在复工复产过程中,面临着诸多防疫风险,需要通过复工防疫险得到保障。一是人员管控风险,即由于职工带病返岗,排查不到位,或外地返岗职工未按要求实施隔离,或外来人员带病,未进行体温检测等原因所带来的风险;二是工作场所人员聚集带来的疫情传播与扩散风险,如职工上下班时段出入生产场所的人员聚集,生产现场人员密度大,间距不满足疫情防控要求;三是生活场所人员聚集带来的疫情传播与扩散风险,如职工食堂人员流动大,用餐聚集;四是其他安全风险,如新增的防疫物资酒精、消毒剂等使用问题,储存过程中的燃烧、氧化、腐蚀等风险,以及通风、消毒等生产环境变化导致的风险等。

2.1.2 企业复工复产面临的新增安全风险

同时,随着当前疫情防控进入常态化,生产秩序加快恢复,各类不稳定因素明显增多,这对安全生产工作带来了更多新挑战和新风险。一是设备风险,企业长期停产,设备由于长期不使用,其重新运行、磨合的风险增加;二是岗位安全风险,一些关键岗位的员工不能及时到位,一些企业工人的流动性比较大,安全培训不到位;三是库存安全风险,由于市场的影响,一些企业产品积压,尤其是一些危险物品的库存大量增加,大大增加了安全风险;四是安全保障风险,当前经济下行,企业效益下滑,从而影响了安全投入,安全措施保障不到位对安全又造成了新的风险。

2.1.3 复工防疫险的风险保障范围

通过对24家险企百余款复工防疫险产品的调研(详见附表1),我们发现,推出复工防疫险的保险机构既有寿险机构也有财险机构;被保险人中有近一半是企业,而超过一半的被保险人则是员工和个人;产品既有个险产品,亦有团险产品,既有普通类保险产品又有政策性保险产品,充分涵盖意外险、健康险、责任险、企财险等各类保险产品,全面覆盖企业复工复产过程遭遇的种种风险。

从支持企业复工复产、提供保障和服务的形态来看,上述百余款产品基本可分为四大类。

首先,根据企业复工复产的迫切需求,诸如太保财险、阳光财险、人保财险以及平安财险等多家保险机构推出“复工复产企业疫情防控综合保险”或“复工险”。这类产品包括了“疫情防控复工复产综合保险统保共保体”等政策类保险产品。

其次,出于疫情防控长远考虑,中航安盟、天安财险、浙商保险、安华农险、大地财险、国寿财险、太平财险以及阳光财险等机构创新发展营业中断保险产品,解决中小企业的经营环节的难题。

与此同时,诸如物流、餐饮等某些特定领域的复工复产保险产品亦获得积极推广。其中,国寿财险就推出了针对餐饮、商场、酒店及客运等公众服务企业在运营过程中因新型冠状病毒引起的面向特定第三者的损失赔偿责任等产品。

此外,保险机构在原有保险产品形态拓展保险条款。一方面,渤海人寿、吉祥人寿等寿险机构和财险机构,则针对意外险、健康险、责任险、企财险等扩展新冠肺炎赔付或甲乙类(含新冠肺炎)感染确诊身故责任保障等方式,降低复工复产企业、染疫员工的康复成本等;另一方面,部分险企提供或免费赠送法定传染病(包括新型冠状肺炎)的保险保障。

2.2 复工防疫险的保障水平

从保障额度来看,新冠肺炎的身故赔付普遍10万至30万之间;停工期间营业损失赔付的范围在10万元左右;企业的直接损失或成本损失和在产品损失的保额在50万元左右。

具体产品的风险保障水平有所不同。以“贵阳市复工复产复市企业疫情防控综合保险”为例。该保险的被保险人是承担贵州省、贵阳市重大工程和重点项目建设的相关企业和市级重点企业,其方案一是直接损失或成本损失和在产品损失50万元,雇员工资及隔离费用支出50万元,合计100万元;方案二则是直接损失或成本损失和在产品损失100万元,雇员工资及隔离费用支出100万元,合计200万元。

在上百款保险产品中,还有专门面向小微企业的特色产品。部分保险机构推出小微企业特色复工保险。以国寿财险等参与“贵阳市小微企业复工复产复市防疫政策性保险”为例。该款保险面向贵阳市注册的小微企业,有三个方案,其中营业中断保额则分别为5万、10万、15万等。

2.3 复工防疫险对疫情防控产生的影响

复工防疫险的落地有效发挥了保险的风险保障功能,对疫情防控工作产生了积极的影响:

一是“综合保险”要求投保企业须在做好疫情防控工作的前提下出险才能赔付,有利于督促企业落实政府部门关于疫情防控的各项工作部署,形成联防联控的良好态势。

二是减轻出险企业经营负担,缓解了企业受疫情影响下的支出压力。

三是帮助企业消除复工复产的后顾之忧,为疫情防控所需医疗物资以及各类生活物资的供应提供了更多保障。

综上所述,面对企业的复工复产风险和理赔示例,复工防疫险的诞生,是中央统筹疫情防控和经济社会发展作出重要部署的体现和落实,更降低了地方政府领导推动复工复产的政治风险。新冠肺炎疫情不可避免会对经济社会造成较大冲击。越是在这个时候,保险业越要用全面、辩证、长远的眼光看待“复工复产风险”,越要用创新、发展、责任的思路推出“复工复产保险”。

三、复工防疫险的运用模式

3.1 政保合作模式,创新保险产品服务助力地方企业复工复产

3.1.1 海南首推复工防疫险,帮扶重点企业渡难关

2020216日,海南省正式发布“海南省复工复产企业疫情防控综合保险”产品,在疫情防控期间,为企业复工复产保驾护航。此款产品是海南省政府相关职能部门联合人保财险,太保财险以及平安财险等几家大型财险海南分公司“政保合作”的创新产品,也是全国首个针对复工复产企业疫情防控风险设计的保险产品。

该款保险产品重点保障企业因政府疫情防控要求进行封闭或隔离,所导致的产品损失、员工工资及隔离费用支出。首批预计涵盖100家劳动密集型企业,每家企业保险金额为200万元,保险期限为6个月,单家企业保费12万元。由人保、太保、平安三家公司主承保,海南其余9家财险公司参与共保。为切实减轻企业负担,也遵循政府引导和市场化相结合的原则,海南财政将按保费的70%予以补贴,企业自担保费的30%,企业只需缴付3.6万元的保费。

具体赔付方面,单家企业赔付上限为200万元,其中针对工资损失,以其隔离当月工资作为基准核算,每人每月最高赔偿限额6000元:疑似病例或一般被政府强制要求隔离的人员,最高赔偿期限14天;确诊病例最高赔偿期限自隔离日起至治愈止。针对隔离费用:政府主管部门要求隔离的人员每人每次事故赔偿1000元。针对制造企业在产品损失,按照在产品的实际损失进行计算。

3.1.2 宁波量身定制复工险,助推小微企业复工复产

2020219日,宁波推出全国首个专门帮扶小微企业的政策性复工防疫保险,为全市小微企业复工复产解除后顾之忧。

小微企业是宁波经济的重要基础,抗风险能力弱,受疫情冲击较大。随着疫情防控措施的逐步落实,宁波市当前工作重心正从以疫情防控为主向疫情防控和经济社会发展兼顾转变,如何应对“防疫情、保复产”的双重考验成为当前小微企业面临的最突出问题。

政策性小微企业复工防疫保险具有政策性强,覆盖面广等特点,宁波全市符合一定条件、且有意愿的财险公司均可参与,所有符合条件的小微企业均可自愿选择投保,首批将惠及约5000家小微企业。每家企业保费2000元,其中政府补贴50%,如因法定传染病导致企业停工停产,每家企业按照3500/天给予定额赔付,累计最高赔偿限额10万元,保险放大倍数达50倍。不仅是本企业经营场所和人员出现疫情,还包括周边区域出现疫情,导致企业停工停产的也可以获得赔付。

3.1.3 安责险战疫新政出炉,北京参保企业保险期限延长

为减轻新型冠状病毒肺炎对一线生产企业,特别是对中小微企业生产经营影响,2020212日,北京市应急管理局、北京市地方金融监管局、北京银保监局共同出台六项措施助力北京安全生产责任保险参保企业共抗疫情。

218日,北京安责险惠企具体细则正式落地,由人保财险、太保财险、太平财险、国寿财险、平安产险等北京分公司以及安润国际保险经纪(北京)公司在内的6家保险服务机构共同发布《北京安责险支持参保企业应对新冠肺炎疫情若干措施的社会公告》,公告显示对于北京安责险保险单终止日期在202021-1231日的5.68万家参保企业,免费延长保险期90天(减免保险费2709万元),提供3075亿元的风险保障。其中,涉及年保险费在2000元及以下的小微企业4.84万家。

此举将有力支持参保企业疫情防控工作和复工复产,减轻疫情对企业生产经营的影响,尽力保持经济运行稳定,与参保企业共渡难关。

3.2 企业自主研发专属风险保障,扶持中小微企业复产复工

3.2.1 人民保险服务人民,人保多项举措助力企业复工

中国人保推出安全生产责任保险十项举措,为复工复产企业纾难解困,助力企业同时做好安全生产和疫情防控工作,帮助企业特别是中小微企业共渡经营难关,平稳有序复工复产。

举措一:扩大保障范围,免费扩展传染病责任

举措二:保障企业权益,免费延长保险期限

举措三:缓解企业压力,适当缓缴保险保费

举措四:支持线上投保,保障金融服务顺畅

举措五:深化隐患排查,化解复工复产环节风险

举措六:强化预防工作,扩大预防费用适用范围

举措七:升级服务方式,开展线上培训工作

举措八:创新服务手段,助力企业疫情防控管理

举措九:开通绿色通道,及时支付保险赔付资金

举措十:提供融资服务,缓解企业资金压力

面对突如其来的疫情考验,中国人保财险将一如既往地践行“人民保险 服务人民”的使命担当,为企业提供优质的安全生产责任保险服务,全力以赴,不负使命,为打赢这场疫情防控阻击战贡献力量。

3.2.2 太保推广专门险种,为全民战“疫”保驾护航

太平洋保险在海南省研发试点复工复产企业疫情防控综合保险,针对企业复工后因场所内出现疫情导致场所隔离、关闭、营业中断所造成的产品损失、员工工资支出及隔离费用等难点问题提出解决方案。

2020219日起,太保集团已经向上海及全国多地推广复工复产企业疫情防控综合保险。此外,还定制了抗疫物资生产企业复工复产保障方案、开发了防疫新药或疫苗企业生产责任保险。

经国务院扶贫办同意,中国太保向全国约300万名驻村干部赠送传染病救助责任保险,人均保额20万元。同时,向武汉市东湖高新区捐赠1000万元,定向推动科技创新企业复工复产。

3.2.3 平安产险推出“复业保”,直面小微企业复工难

为解决中小企业在复工中面临的经营风险,平安产险积极推广“复业保”保险产品,助力中小企业安全、有序复工。“复业保”产品直面小微企业复工中面临的经营风险、保险责任两部分进行保障。通过该保险保障,如小微企业房屋主体和装修因遭受火灾、爆炸事故导致的企业财产损失,因火灾、爆炸、传染病确诊案例导致企业关停造成的损失等,可按天赔偿,并根据企业自身需求可选择四种方案,最高每天可赔6000元,24天赔偿期限让小微企业安心复工,放心经营。

在此基础上,平安产险加入“三补”内容,推出复业保+升级方案。一是补确诊津贴,只要企业复工后有确诊新冠肺炎,无需等待期最高可获得可达2万元津贴;二是补住院津贴,新冠肺炎确诊人员住院治疗每天最高可补150元,90天补偿期限,助力患者安心治疗;三是补身故赔偿,确诊甲乙类传染病(包括新冠肺炎),身故最高可赔50万。

3.3 企业赠送保险,助力复产复工

3.3.1 面向社会公众个人赠送保险,间接助力复产

1)华夏保险启动“守护保防疫保险捐赠计划”助复产

在抗疫阻击战进入攻坚克难的关键时刻,为了替国家、社会分忧解难,以实际行动践行金融保险企业担当,华夏保险正式启动“守护保防疫保险捐赠计划”。该计划将为华夏保险两千万客户及五十万前后线事业伙伴免费提供每人20万元的保障额度(对因感染新型冠状病毒肺炎导致的身故及伤残提供20万元保额),累计保额达4万亿元,保险期限 90天。华夏保险此次推出的“守护保计划”让保障直达捐赠对象,将公益做到了实处,社会公众个人均可免费领取,华夏保险用实际行动间接助力企业复产复工。

2)天安财险推出“十万公益保额免费领活动”助复工

天安财险积极响应中国银保监会号召,做好保险服,为全国上下打好这场新冠肺炎病毒战役尽一份社会责任,特送出“天安财险与您共克时艰,十万公益保额免费领”活动。此产品包括新型冠状病毒肺炎身故保险金10/人,营运飞机意外身故保险金10/人,火车、地铁、轻轨意外事故保险金5/人。

3.3.2 向内外勤员工赠送保险,保障险企自身复工

新型冠状病毒感染肺炎疫情防控形势依然复杂严峻,保险机构除了为疫情防控捐款捐物做好保障外,随着复工复产到来,也将员工生命健康放到首位,并为员工和销售队伍设立新冠肺炎保障等关爱举措。中国人寿,中国平安,新华保险,华夏人寿,华泰人寿,信泰保险以及大童保险等公司迅速采取措施,针对内外勤员工赠送专属保险保障,以安抚情绪。

3.3.3 扩展产品责任条款,最大程度扩大保障范围

为更好地满足客户对新冠肺炎疫情的保险保障需求,积极响应中国银保监会对各保险机构从扩展产品责任等方面做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控保险服务工作的要求,截止到20202月底,已有70家人身保险公司在不增加保费的前提下,把1210款产品责任范围扩展到新冠肺炎,惠及大量保单持有人。涵盖新冠肺炎确诊保险责任,进一步扩大客户群体所能享受的保障权益。(详见附表2

四、监管机构出台政策支持企业复产复工

在疫情防控期间,地方银保监局都有发文促保险业助力企业复工复产。发文的主要内容则包括鼓励险企为当地民众提供疫情相关风险保障;为防疫物资生产运输相关企业提供风险保障;通过企业财产保险、安全生产责任保险、出口信用保险等业务拓展力度,为小微企业生产经营提供更多保障;充分发挥保险增信风险功能降低企业融资成本;以及开发针对复工企业在员工人身安全、营业中断损失等方面的专属保险产品,基本涵盖了险企能在此次疫情中发挥作用的方方面面,为险企更深度的参与社会治理,助力企业复工复产提供了指引。(详见下表)

部分银保监局助力复工复产有关文件主要内容

银保监局

有关文件主要内容

山东

建立“疫情防控重点保障企业名单”,全力保障名单内企业金融服务和资金支持;

鼓励保险机构为防疫物资提供财产和运输等方面的风险保障、支持保险机构为研发新型医疗设备的企业提供产品研发责任保险保障;

鼓励保险机构利用自身健康管理优势提供医疗支持;

发挥关税保证保险作用,帮助企业加快原材料进口通关速度,减轻企业保证金负担;

充分做好农业保险、民生综合保险等险种的承保和理赔工作。

青海

中汇国际青海分公司积极发挥保险经纪人作用,免费为广大民众提供每人20万元的新冠肺炎身故保障金以及最高限额100万元的交通工具意外身故保障金;

持保险机构稳步拓展农业保险品种,扩大农业保险覆盖面,稳定农业种养殖户和农民生产经营预期。

加大企业财产保险、安全生产责任保险、出口信用保险等业务拓展力度,为小微企业生产经营提供更多保障。

鼓励保险机构通过减费让利、适度延后保费缴纳时间等方式,支持受疫情影响较重企业渡过暂时难关。

湖南

充分发挥保险增信分险功能,降低小微企业融资成本

宁夏

做好农业保险承保工作,支持地方特色优势农产品保险发展

创新产品供给,研发小微企业专属保险产品和服务

广东

中国信保广东分公司指定的三家企业采购防疫物资出具4200万美元进口预付款保险保单保障进口业务,并给予企业低于平均33%的优惠费率。

上海

针对急缺医疗物资、疫情防控用品企业的进口需求,鼓励中国信保上海分公司积极开展进口预付款保险。

江苏

保险、理财产品销售可实行远程双录,核保核签和贷后管理可采用视频连线等非现场工作方式;

支持保险机构积极为防疫物资进口企业开展进口预付款保险。

浙江

优先开发针对复工企业在员工人身安全、营业中断损失等方面的专属保险产品。

鼓励为小微企业和个体工商户免费提供新冠肺炎公益保险。

对受疫情影响较大的企业,可减免暂停营业期间保费,延长保险期间、延后保费缴纳时间,或退还相关保费。

四川

鼓励融资担保公司、保险公司对“科创贷”企业适当延长宽限期,宽限期间不加收罚息。

河南

鼓励保险公司通过赠送保险、调增保额、下调保险费率等多种方式,提高风险保障力度。

黑龙江

黑龙江银保监局印发支持企业复工复产金融服务通知,从加强党建引领、保障重点疫情防控企业融资需求、支持企业复工复产、完善民生领域金融服务、做好备春耕资金保障、发挥保险保障功能作用等12个方面提出监管要求。

厦门

厦门银保监局于26日联合厦门市金融监管局发布关于强化金融支持实体经济共渡疫情难关的10条细则,从稳投放、商展期、速续贷、优服务、助外贸、降成本、延个贷、快理赔、扩责任、宽容忍等10个方面细化要求,通过促进金融机构、政府、监管部门三方形成合力,积极帮助实体经济渡过疫情难关。

五、科技防疫助推企业复产复工

在科技领域的支持工作,主要可以分为以下三种:一是支持科技型企业,缓解科技型中小企业资金压力;二是通过科技力量使得企业能够顺利得到保险服务;三是通过科技力量为其他企业赋能。

在缓解科技型中小企业资金压力方面,在沪保险机构通过科技型中小企业短期贷款履约保证保险,支持放款银行对企业进行无还本续贷。太保财险、大地财险和太平财险等保险机构均为上海市“科技履约贷”项目开辟了绿色通道,并对疫情期间到期续保企业保险费率下降25%,恒康保险代理、中金保险经纪等保险中介机构也将中介手续费下调了25%。人保财险上海分公司参与支持中小型科技型企业融资需求,制定差异化“政银保”和支农融资政策帮助受疫情影响的企业和个人共渡难关,支持疫情防控物资、装备生产供应;强化信用险保单融资功能,运用公司与银行的合作优势,为受疫情影响的企业融资增信,帮助企业增强现金流。

许多险企科技赋能,为疫情防范开通承保理赔线上服务。如,阳光人寿推进线上化业务运作及客户服务,在为客户、员工提供更多保障及服务的同时,全面打造线上智能化经营新模式,“招募爱心大使-i云商项目”就是其中一项核心的举措。

众安保险升级信用保证保险业务技术平台,大幅提升了保前、保中、保后的系统运营能力。通过云协同平台,实时共享技术,众安保险在确保产品安全合规的基础上,缩短了30%的产品上线周期。并且,建立覆盖用户咨询全场景的机器人语料库,用户问题的解决率高达91%,服务效率得到了全面提升。

六、复工防疫险在国外的运用

与我国的后置性开发不同,主要发达国家的相关险种已广泛应用。以在国际上广受关注的用以应对重大突发风险下的企业营业中断损失的“营业中断保险”为例,美国9·11事件后,营业中断险相关赔偿达到145亿美元。但此次新冠肺炎疫情所导致的营业中断损失,却因其特殊性而遭到美国保险公司的拒赔。

新冠肺炎疫情的快速蔓延,使美国经济受到严重影响,餐饮业首当其冲,多个州颁布对餐饮业的限制令,要求餐馆、酒吧缩短营业时间或直接关门停业。据报道,美国全国餐馆协会(NRA)调查发现,美国40%的餐馆已经关闭,有些甚至直接永久停业,全美三分之二的餐饮业岗位,共计800万员工已经被解雇或暂时休假。NRA估计,餐馆3月份的销售额下降了300亿美元,4月份的营收可能继续萎缩500亿美元。如果关门时间持续3个月,餐饮业将损失500万至700万个工作岗位,占餐饮业岗位总量的三分之一以上。假设经济在6月开始逐步恢复,到2020年年底餐饮业的总损失将达到2400亿美元。NRA执行副总裁Sean Kennedy表示,餐饮业支撑了美国最大的劳动力市场,在疫情发生前拥有超过1220万名员工。如今餐饮业却是受疫情影响最严重的行业,其销售额的损失和失业人数超过了美国其他任何行业,从知名连锁企业到社区的转角小馆,都面临着不确定性。

由于美国很多餐馆都长期购买营业中断保险,因此,他们希望保险公司此时能够为停业带来的营业中断损失进行理赔。然而,这一索赔要求却遭到了保险公司的拒绝。

美国餐馆联盟及游说团体正在对州政府和国会进行游说,希望立法者修改法律,要求保险公司对餐馆因新冠疫情导致的营业中断进行赔偿。餐饮业业界代表称,很多餐馆长期支付“营业中断险”保费,但当危机真正来临时,保险公司却拒绝赔偿。

在部分共和党参议员和保守派团体的帮助下,保险公司开始反击称,如果国会或州政府通过立法,要求保险公司就营业中断提供追溯性赔偿,很多保险公司将直接破产,美国保险体系将被彻底破坏。

美国财产保险协会则在一份声明中称,流行性疫情爆发是不可抗力,应该免赔。据美国保险业游说团队估计,目前那些员工规模在100人以下的企业的损失高达4310亿美元,与每年710亿美元的营业中断险保费相比,可谓差距巨大。

有风险管理专家称,一家公司投保了财产险附加营业中断保险,如果遭遇了台风,但台风没有对公司财产造成物质损失,这时候即便公司停工了,也是得不到赔偿的。如果台风将屋顶掀翻,雨水淋湿了机器,这时候触发了主险财产损失赔偿,机器损坏又导致企业不能继续生产,才会触发营业中断保险赔付。而目前美国餐饮业只是暂停营业,没有物质损失,就不能触发营业中断保险合同的理赔责任。

美国餐饮业与保险业这一争论也引发出了一场业内外的探讨,即流行病是否应该纳入营业中断保险的承保范围内?人保财险原副总裁王和介绍称,“营业中断保险是可以扩展传染病责任的,这一点很重要。如果扩展了传染病责任,保险公司就应该赔付;如果没有扩展,保险公司就不应该赔。”美国五星级酒店基本都有扩展传染病责任,但是大多数餐饮企业都没有扩展传染病。

据报道,美国已有数个州的立法机构出台了法案,将迫使保险公司为企业营业中断支付赔偿,尤其是对中小企业。不过,保险公司可能会反过来向州政府寻求补偿。

伦敦劳合社董事长Bruce Carnegie-Brown表示,新冠肺炎疫情将导致包括取消险、旅行保险、董事和管理人员责任险、健康和产品责任险等十几种类型保单的索赔,总赔付额可能相当于一场重大自然灾害的赔付额。无论保险公司是否为传染病风险买单,都有可能导致保费普遍上涨。

相比美国保险公司所遭遇的赔付争议,我国的相关保险产品仍在初步探索阶段,且由政府参与,采用了共保模式。与“疫情防控复工复产综合保险”相似的政策性保险产品,通过财政手段与市场机制的有效结合,由财政补贴保险费的一部分,而企业自主承担保险费的一部分。这类政策性保险既充分发挥财政资金的引导作用,又能分担企业经济负担。


附表1:保险公司支持复工复产保险产品调研统计表


附表2:部分保险公司责任产品扩展调研统计表